Контекст
Доступ до фінансування залишається ключовим викликом для малого та середнього бізнесу. Попри численні програми підтримки, більшість підприємців стикаються з браком обігових коштів, складними банківськими процедурами та вимогами до застави. Водночас, бізнес-моделі змінюються: покупки, продажі та навіть постачання відбуваються онлайн. Саме тут на сцену виходить embedded finance — нова парадигма, де фінансування інтегроване у сам бізнес-процес.
Проблема традиційної моделі
Банківська система звикла працювати з середніми та великими позичальниками.
Для мікро клієнтів (річна виручка до 10 млн грн), особливо в агро, торгівлі чи HoReCa, кредит часто залишається недосяжним через відсутність застави або нестандартний ризик-профіль.
У результаті підприємства або обмежують зростання, або фінансують оборот через дорогі споживчі кредити.
Новий підхід — фінансування в моменті
Embedded finance змінює саму логіку фінансування:
• фермер отримує товар з відстрочкою оплати через цифрову платформу,
• ресторан поповнює запаси через маркетплейс і автоматично отримує короткостроковий кредит,
• дистриб’ютор продає з розстрочкою, а фінансовий ризик бере на себе фінтех-партнер.
Так працюють рішення, які розвиває фінтех компанія Activitis через WEAGRO (агросектор) та eDilo (торгівля, HoReCa).
Фінансування стає частиною угоди, а не окремою банківською процедурою.
Переваги для ринку
• Швидкість — рішення ухвалюються за хвилини, а не тижні.
• Простота — без застав, валютних ризиків і паперової бюрократії.
• Партнерство — виграють усі сторони: постачальник збільшує продажі, клієнт отримує обігові кошти, фінансист — ліквідний портфель.
• Дані замість застави — скоринг базується на даних з багаточисельних реєстрів, поведінковій аналітиці та кредитній історії.
Майбутнє фінансування мікро- та малого бізнесу
В Україні embedded finance має особливий потенціал.
Поєднання цифрових платформ та вбудованого фінансування здатне створити справжню екосистему доступних рішень.
Малий бізнес отримає те, чого бракувало роками — додаткові обігові кошти саме в той момент, коли вони потрібні.
Висновок
Фінансування майбутнього — це не продукт, який потрібно шукати чи кудись йти.
Це сервіс, який інтегрований у кожен бізнес-процес.
І саме embedded finance відкриває шлях до нової фінансової культури — швидкої, партнерської, прозорої.
