Πλαίσιο
Η πρόσβαση στη χρηματοδότηση παραμένει βασική πρόκληση για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Παρά τα πολυάριθμα προγράμματα υποστήριξης, οι περισσότεροι επιχειρηματίες αντιμετωπίζουν έλλειψη κεφαλαίου κίνησης, πολύπλοκες τραπεζικές διαδικασίες και απαιτήσεις εγγυήσεων. Ταυτόχρονα, τα επιχειρηματικά μοντέλα αλλάζουν: οι αγορές, οι πωλήσεις και ακόμη και οι προμήθειες γίνονται online. Εδώ έρχεται στο προσκήνιο το embedded finance — ένα νέο παράδειγμα όπου η χρηματοδότηση είναι ενσωματωμένη στην ίδια την επιχειρηματική διαδικασία.
Το πρόβλημα του παραδοσιακού μοντέλου
Το τραπεζικό σύστημα έχει συνηθίσει να εργάζεται με μεσαίους και μεγάλους δανειολήπτες.
Για τους πολύ μικρούς πελάτες (ετήσιος κύκλος εργασιών έως 10 εκατομμύρια γρίβνες), ειδικά στον αγροτικό τομέα, το εμπόριο ή τον κλάδο HoReCa, το δάνειο συχνά παραμένει απρόσιτο λόγω έλλειψης εγγυήσεων ή μη τυποποιημένου προφίλ κινδύνου.
Ως αποτέλεσμα, οι επιχειρήσεις είτε περιορίζουν την ανάπτυξή τους είτε χρηματοδοτούν τον κύκλο εργασιών τους μέσω ακριβών καταναλωτικών δανείων.
Νέα προσέγγιση — χρηματοδότηση τη στιγμή που χρειάζεται
Το Embedded finance αλλάζει την ίδια τη λογική της χρηματοδότησης:
• ο αγρότης λαμβάνει το προϊόν με αναβολή πληρωμής μέσω μιας ψηφιακής πλατφόρμας,
• το εστιατόριο αναπληρώνει τα αποθέματά του μέσω marketplace και λαμβάνει αυτόματα βραχυπρόθεσμο δάνειο,
• ο διανομέας πουλάει με δόσεις, και ο χρηματοοικονομικός κίνδυνος αναλαμβάνεται από τον fintech συνεργάτη.
Έτσι λειτουργούν οι λύσεις που αναπτύσσει η fintech εταιρεία Activitis μέσω της WEAGRO (αγροτικός τομέας) και της eDilo (εμπόριο, HoReCa).
Η χρηματοδότηση γίνεται μέρος της συμφωνίας και όχι ξεχωριστή τραπεζική διαδικασία.
Πλεονεκτήματα για την αγορά
• Ταχύτητα — οι αποφάσεις λαμβάνονται σε λεπτά, όχι σε εβδομάδες.
• Απλότητα — χωρίς εγγυήσεις, συναλλαγματικούς κινδύνους και γραφειοκρατία.
• Συνεργασία — κερδίζουν όλα τα μέρη: ο προμηθευτής αυξάνει τις πωλήσεις, ο πελάτης λαμβάνει κεφάλαιο κίνησης, ο χρηματοδότης — ένα ρευστοποιήσιμο χαρτοφυλάκιο.
• Δεδομένα αντί για εγγυήσεις — το scoring βασίζεται σε δεδομένα από πολλαπλά μητρώα, συμπεριφορική ανάλυση και πιστωτικό ιστορικό.
Το μέλλον της χρηματοδότησης πολύ μικρών και μικρών επιχειρήσεων
Στην Ουκρανία, το embedded finance έχει ιδιαίτερες δυνατότητες.
Ο συνδυασμός ψηφιακών πλατφορμών και ενσωματωμένης χρηματοδότησης μπορεί να δημιουργήσει ένα πραγματικό οικοσύστημα προσβάσιμων λύσεων.
Οι μικρές επιχειρήσεις θα λάβουν αυτό που έλειπε για χρόνια — πρόσθετο κεφάλαιο κίνησης ακριβώς τη στιγμή που το χρειάζονται.
Συμπέρασμα
Η χρηματοδότηση του μέλλοντος δεν είναι ένα προϊόν που πρέπει να αναζητήσετε ή να πάτε κάπου.
Είναι μια υπηρεσία που είναι ενσωματωμένη σε κάθε επιχειρηματική διαδικασία.
Και ακριβώς το embedded finance ανοίγει το δρόμο για μια νέα χρηματοοικονομική κουλτούρα — γρήγορη, συνεργατική, διαφανή.
