Η ανοιχτή τραπεζική (Open Banking) είναι μια έννοια που προβλέπει την ελεύθερη ανταλλαγή χρηματοοικονομικών πληροφοριών μεταξύ τραπεζών, εταιρειών fintech και άλλων παρόχων μέσω API (διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών). Αυτή η καινοτόμος τάση μεταμορφώνει ενεργά την παγκόσμια βιομηχανία, επηρεάζοντας καταναλωτές, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες fintech. Η Ουκρανία κινείται επίσης προς την κατεύθυνση της εφαρμογής τέτοιας τραπεζικής: τον Αύγουστο του 2023, η Εθνική Τράπεζα της Ουκρανίας ενέκρινε την Έννοια, η οποία καθορίζει την κατεύθυνση ανάπτυξης, τον οδικό χάρτη και τις βασικές απαιτήσεις για την εφαρμογή της στη χώρα μας.
Τι είναι το Open Banking
Το Open Banking είναι ένα σύστημα που επιτρέπει στις τράπεζες να παρέχουν πρόσβαση σε οικονομικά δεδομένα καταναλωτών σε τρίτους (εταιρείες fintech, άλλους παρόχους) μέσω API. Αυτό επιτρέπει τη δημιουργία νέων προϊόντων και χρήσιμων υπηρεσιών. Λειτουργεί ως εξής:
- ο χρήστης συμφωνεί να παρέχει τα δεδομένα του σε τρίτο μέρος μέσω της εξυπηρετούμενης τράπεζας,
- το τρίτο μέρος (συνήθως μια εταιρεία fintech) αποκτά πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα,
- με βάση τις πληροφορίες που λαμβάνονται, αναπτύσσονται βολικές υπηρεσίες διαχείρισης οικονομικών, αποταμίευσης, επενδύσεων κ.λπ.
Αυτή η τραπεζική περιλαμβάνει αυστηρά πρότυπα ασφαλείας για την ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ εταιρειών και τρίτων μερών, έτσι ώστε τα προσωπικά δεδομένα των χρηστών να παραμένουν προστατευμένα.
Τα κύρια συστατικά του Open Banking είναι:
- API (διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών) – ένα σύνολο πρωτοκόλλων και εργαλείων για τη δημιουργία εφαρμογών που επιτρέπουν σε διαφορετικά συστήματα να αλληλεπιδρούν,
- Ισχυρή Ταυτοποίηση Πελάτη (SCA) – μια διαδικασία που επιτρέπει στον πάροχο να επαληθεύσει την ταυτότητα του χρήστη ή την εγκυρότητα της χρήσης του μέσου πληρωμής, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης εξατομικευμένων διαπιστευτήριων ασφαλείας του καταναλωτή,
- Παροχή υπηρεσιών έναρξης πληρωμών (PIS) – μια υπηρεσία που επιτρέπει την έναρξη εντολής πληρωμής κατόπιν αιτήματος του χρήστη για λογαριασμό που έχει ανοιχτεί σε άλλο πάροχο,
- Παροχή ενοποιημένων πληροφοριών για την κατάσταση λογαριασμού (AIS) – μια διαδικτυακή υπηρεσία για εργασία με έναν ή περισσότερους λογαριασμούς πληρωμών του χρήστη που έχουν ανοιχτεί σε διαφορετικούς παρόχους.
Η ιστορία της έννοιας ξεκινά από τη δεκαετία του 1980, όταν η Ομοσπονδιακή Ταχυδρομική Υπηρεσία της Γερμανίας (Deutsche Bundespost) διεξήγαγε ένα πείραμα για την έναρξη ενός πιλοτικού σχεδίου διαδικτυακής τραπεζικής. Το 2007, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή υιοθέτησε την Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών (PSD1), η οποία στόχευε στην ενίσχυση του ανταγωνισμού και την προσέλκυση περισσότερων συμμετεχόντων στον κλάδο. Το 2018, τέθηκε σε ισχύ η δεύτερη έκδοση αυτής της οδηγίας (PSD2), η οποία υποχρέωσε τις τράπεζες να παρέχουν πρόσβαση στα δεδομένα των πελατών μέσω API, γεγονός που αποτέλεσε βασική ώθηση για την ανάπτυξη του Open Banking στην Ευρώπη.
Διαβάστε επίσης: Μετασχηματισμός των χρηματοοικονομικών τεχνολογιών μέσω ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών λύσεων
Πλεονεκτήματα της ανοιχτής τραπεζικής
Η εφαρμογή του Open Banking έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα για όλους τους συμμετέχοντες στην οικονομική αγορά:
- αύξηση του ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα – ενθαρρύνει τα ιδρύματα να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους και να μειώσουν τις προμήθειες για τους πελάτες,
- άνεση για τους χρήστες – ενιαία διεπαφή διαχείρισης οικονομικών που ενσωματώνει πληροφορίες από διάφορες τράπεζες και υπηρεσίες fintech σε μία εφαρμογή,
- ανάπτυξη νέων υπηρεσιών και προϊόντων – εξατομικευμένες συστάσεις, διαχείριση χρεών, επενδυτικό χαρτοφυλάκιο κ.λπ.,
- αυξημένη ασφάλεια – εφαρμογή ενισχυμένων προτύπων προστασίας προσωπικών δεδομένων και συναλλαγών πελατών.
Για τις τράπεζες, το Open Banking ανοίγει νέες ευκαιρίες:
- διεύρυνση της πελατειακής βάσης – τα ιδρύματα μπορούν να συνεργαστούν με εταιρείες fintech και άλλους παρόχους για να προσφέρουν στους πελάτες νέες υπηρεσίες, προσελκύοντας ακόμη περισσότερους χρήστες,
- μονεταριοποίηση δεδομένων – οι τράπεζες μπορούν να πωλούν συγκεντρωτικές ανώνυμες πληροφορίες σε τρίτους για τη δημιουργία πλατφορμών και υπηρεσιών,
- ανάπτυξη νέων επιχειρηματικών μοντέλων – οι τράπεζες μπορούν να γίνουν πάροχοι BaaS (Banking as a Service), παρέχοντας την υποδομή και τις άδειές τους σε εταιρείες fintech για την υποστήριξη προϊόντων.
Για τις εταιρείες fintech και άλλους παρόχους υπηρεσιών, το Open Banking δημιουργεί επίσης νέες ευκαιρίες:
- πρόσβαση σε τραπεζικά δεδομένα πελατών, που επιτρέπει την υλοποίηση εξατομικευμένων, καινοτόμων προϊόντων/υπηρεσιών,
- δυνατότητα έναρξης πληρωμών απευθείας από τον τραπεζικό λογαριασμό του χρήστη, απλοποιώντας τη διαδικασία πληρωμής και μειώνοντας τις προμήθειες,
- συνεργασία με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για τη δημιουργία νέων προϊόντων και υπηρεσιών βασισμένων σε ανοιχτά API.
Για τους χρήστες, το Open Banking παρέχει τα ακόλουθα πλεονεκτήματα:
- πρόσβαση σε καινοτόμα προϊόντα που βοηθούν στην αποτελεσματικότερη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών,
- δυνατότητα λήψης εξατομικευμένων προσφορών/συστάσεων βάσει ανάλυσης οικονομικών δεδομένων,
- απλοποίηση της διαδικασίας πληρωμής αγαθών ή υπηρεσιών μέσω της έναρξης πληρωμών απευθείας από τον τραπεζικό λογαριασμό,
- αυξημένη ασφάλεια και έλεγχος των προσωπικών δεδομένων μέσω της διαχείρισης της πρόσβασης τρίτων σε αυτές τις πληροφορίες.
Η εφαρμογή της έννοιας δημιουργεί νέες ευκαιρίες για καινοτόμες πλατφόρμες, όπως η διαδικτυακή υπηρεσία WEAGRO. Χάρη στην πρόσβαση στα τραπεζικά API, παρέχει άμεση αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των αγροτών, επιτρέποντας στους προμηθευτές προϊόντων ή υπηρεσιών να αυξήσουν τις πωλήσεις τους χωρίς πρόσθετους κινδύνους. Επιπλέον, η διευρυμένη πρόσβαση σε οικονομικά δεδομένα επιτρέπει την ανάπτυξη νέων, πιο ευέλικτων χρηματοοικονομικών προϊόντων για τους προμηθευτές, συμπεριλαμβανομένης της δυναμικής τιμολόγησης ή προγραμμάτων πιστότητας βάσει πραγματικών οικονομικών δεικτών των πελατών.
Κίνδυνοι του Open Banking
Παρά τα προφανή πλεονεκτήματα, το Open Banking έχει ορισμένους κινδύνους που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά την περαιτέρω εφαρμογή του:
- παραβίαση προσωπικών οικονομικών δεδομένων σε περίπτωση μη τήρησης αυστηρών πρωτοκόλλων ασφαλείας,
- αυξημένη πιθανότητα κυβερνοεπιθέσεων και απάτης λόγω της αυξημένης πρόσβασης στις πληροφορίες,
- δυσκολίες στην εφαρμογή του Open Banking ανάλογα με τις διαφορετικές κανονιστικές απαιτήσεις.
Για την ελαχιστοποίηση αυτών των κινδύνων, είναι απαραίτητο:
- να διασφαλιστεί υψηλό επίπεδο ασφάλειας και προστασίας δεδομένων κατά τη μεταφορά πληροφοριών μέσω API,
- να αναπτυχθούν σαφείς κανόνες και πρότυπα για τους συμμετέχοντες στο οικοσύστημα για την επίτευξη διαφάνειας και εμπιστοσύνης μεταξύ όλων των μερών,
- να εφαρμοστούν αξιόπιστα συστήματα ταυτοποίησης και εξουσιοδότησης χρηστών για την πρόληψη μη εξουσιοδοτημένης πρόσβασης,
- να βελτιωθεί ο χρηματοοικονομικός αλφαβητισμός του πληθυσμού και να ενημερωθούν οι πελάτες για τα πλεονεκτήματα/κινδύνους του Open Banking.
Σημαντικό ρόλο στην ελαχιστοποίηση των κινδύνων παίζει η ρύθμιση. Συγκεκριμένα, στην Ευρωπαϊκή Ένωση ισχύει η Δεύτερη Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών (PSD2), η οποία θεσπίζει σαφείς κανόνες για τους παρόχους και αυξάνει την ασφάλεια των ηλεκτρονικών συναλλαγών. Στην Ουκρανία, η ρύθμιση του open banking θα πραγματοποιηθεί σύμφωνα με τον Νόμο της Ουκρανίας «Περί Υπηρεσιών Πληρωμών», ο οποίος εγκρίθηκε το 2021 και λαμβάνει υπόψη τις βασικές διατάξεις του PSD2.
Παραδείγματα εφαρμογής του Open Banking
Υπάρχουν ήδη επιτυχημένα παραδείγματα χρήσης της έννοιας του open banking στον κόσμο:
- Raiffeisen Digital Bank. Χρησιμοποιεί αλγόριθμους πιστωτικής βαθμολόγησης για ακριβή αξιολόγηση της φερεγγυότητας των δανειοληπτών και διαχείριση κινδύνων.
- Tink. Βοηθά τους δανειστές και άλλες εταιρείες να συλλέγουν, να αναλύουν και να χρησιμοποιούν δεδομένα πελατών.
- Smartney. Απλοποίησε τη διαδικασία επαλήθευσης ταυτότητας μέσω Open Banking σε 11 δευτερόλεπτα.
- Revolut. Εφαρμόζει το Open Banking για την παροχή υπηρεσιών πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των δανείων.
- Simpl.rent. Εισήγαγε την πρακτική του open banking για τον έλεγχο πιθανών ενοικιαστών ακινήτων.
- Przelewy24. Παρέχει άμεσες τραπεζικές μεταφορές για Πολωνούς πελάτες μέσω των προσωπικών τους λογαριασμών online banking.
Μεταξύ άλλων παραδειγμάτων εφαρμογής του open banking μπορούμε να διακρίνουμε:
- συγκέντρωση χρηματοοικονομικών δεδομένων από διάφορες πηγές (τραπεζικοί λογαριασμοί, επενδυτικά χαρτοφυλάκια, ασφαλιστήρια συμβόλαια κ.λπ.) σε ενιαία διεπαφή για εύκολη διαχείριση προσωπικών χρημάτων,
- εξατομικευμένες συστάσεις για προϊόντα/υπηρεσίες βάσει ανάλυσης συναλλαγών και συμπεριφοράς χρήστη,
- αυτοματοποίηση λογιστικής και διαχείρισης για μικρές/μεσαίες επιχειρήσεις μέσω ενσωμάτωσης με τραπεζικά API,
- απλοποίηση της διαδικασίας δανεισμού μέσω της δυνατότητας παροχής πρόσβασης σε δεδομένα σε πιθανούς δανειολήπτες για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας,
- ανάπτυξη νέων υπηρεσιών, όπως το «buy now, pay later» (αγορά τώρα, πληρωμή αργότερα), που επιτρέπουν στους χρήστες να πληρώνουν αγορές σε δόσεις από τον τραπεζικό λογαριασμό τους.
Αυτά τα παραδείγματα δείχνουν πώς η έννοια μπορεί να μετασχηματίσει τον χρηματοοικονομικό τομέα, δημιουργώντας νέες ευκαιρίες μεταξύ όλων των συμμετεχόντων στο οικοσύστημα.
Διαβάστε επίσης: Τι είναι η δόση: η διαφορά μεταξύ δανείου και δόσεων
Το μέλλον και το παρόν του open banking στην Ουκρανία
Η Ουκρανία κινείται επίσης ενεργά προς την κατεύθυνση της εφαρμογής του Open Banking. Τον Αύγουστο του 2023, η Εθνική Τράπεζα της Ουκρανίας ενέκρινε την Έννοια του Open Banking, η οποία καθορίζει τις κατευθύνσεις ανάπτυξης, τον οδικό χάρτη και τις βασικές απαιτήσεις για την εφαρμογή του.
Σύμφωνα με τα σχέδια της ΕΤΟ, η έννοια πρέπει να είναι πλήρως λειτουργική στην Ουκρανία τον Αύγουστο του 2025. Μέχρι τότε είναι απαραίτητο:
- να αναπτυχθούν και να εγκριθούν οι κανονιστικές πράξεις που απαιτούνται για την εφαρμογή του Open Banking,
- να δημιουργηθεί η πρώτη έκδοση των τεχνικών προδιαγραφών (4ο τρίμηνο 2023),
- να διεξαχθεί πιλοτικό έργο σε παραγωγικό περιβάλλον με περιορισμένο αριθμό συμμετεχόντων (3ο τρίμηνο 2025).
Η ουκρανική έννοια του Open Banking μπορεί να διαφέρει από την ευρωπαϊκή, καθώς προβλέπει την εισαγωγή κεντρικού τεχνολογικού διαχειριστή υπηρεσιών πληρωμών (του λεγόμενου HUB). Το HUB θα εκτελεί διάφορες λειτουργικές, πληροφοριακές και τεχνολογικές λειτουργίες που σχετίζονται με την παροχή υπηρεσιών και θα απλοποιήσει σημαντικά τη σύνδεση τραπεζών, παρόχων και άλλων συμμετεχόντων στο σύστημα ανταλλαγής δεδομένων.
Μεταξύ των προκλήσεων που αντιμετωπίζει η εφαρμογή του Open Banking στην Ουκρανία, μπορούμε να διακρίνουμε:
- την ανάγκη ανάπτυξης και συμφωνίας τεχνικών προτύπων και προδιαγραφών για τη διασφάλιση ασφαλούς και αποτελεσματικής ανταλλαγής δεδομένων μεταξύ των συμμετεχόντων στο οικοσύστημα,
- την ανάγκη εκσυγχρονισμού της υποδομής ΤΠ των τραπεζών και άλλων παρόχων για την υποστήριξη της εργασίας με API, διασφαλίζοντας το απαραίτητο επίπεδο ασφάλειας,
- την εφαρμογή συμμόρφωσης με τις κανονιστικές απαιτήσεις, προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών κατά την εφαρμογή νέων υπηρεσιών και προϊόντων,
- την ανάγκη βελτίωσης του χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού και της ευαισθητοποίησης του κοινού σχετικά με τα οφέλη και τους κινδύνους,
- την ανάγκη ανάπτυξης συνεργατικών σχέσεων μεταξύ τραπεζών, εταιρειών fintech και άλλων συμμετεχόντων στο οικοσύστημα για τη δημιουργία καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών.
Παρά τις προκλήσεις αυτές, η εφαρμογή του Open Banking στην Ουκρανία έχει σημαντικές δυνατότητες για την ανάπτυξη του κλάδου και τη βελτίωση της ποιότητας των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών για τους καταναλωτές. Σύμφωνα με εκτιμήσεις εμπειρογνωμόνων, το open banking μπορεί να αποφέρει στην ουκρανική οικονομία έως και 1 δισεκατομμύριο δολάρια ΗΠΑ ετησίως μέσω της δημιουργίας νέων προϊόντων/υπηρεσιών, της αύξησης του ανταγωνισμού στην αγορά και της προσέλκυσης επενδύσεων στον κλάδο του fintech.
Η εφαρμογή του open banking στην Ουκρανία θα έχει επίσης θετικό αντίκτυπο στην ανάπτυξη των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Χάρη στην πρόσβαση σε καινοτόμες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και τη δυνατότητα διαχείρισης χρημάτων μέσω ενιαίας διεπαφής, οι επιχειρηματίες θα μπορούν να αλληλεπιδρούν πιο αποτελεσματικά με τα χρήματά τους, να λαμβάνουν δάνεια με ευνοϊκούς όρους και να χρησιμοποιούν προηγμένα εργαλεία επιχειρηματικότητας.
Επιπλέον, το Open Banking θα συμβάλει στην ανάπτυξη της χρηματοοικονομικής ένταξης στην Ουκρανία. Χάρη στη δυνατότητα λήψης υπηρεσιών μέσω εφαρμογών για κινητά ή διαδικτυακών υπηρεσιών, περισσότεροι άνθρωποι θα μπορούν να συμμετέχουν στο σύστημα και να επωφελούνται από τις σύγχρονες τεχνολογίες.
Συμπέρασμα
Το open banking είναι το επόμενο λογικό βήμα στην ανάπτυξη του χρηματοοικονομικού τομέα όχι μόνο στην Ουκρανία, αλλά και σε όλο τον κόσμο. Παρέχει στους πελάτες περισσότερες ευκαιρίες, πρόσβαση σε καινοτόμες λύσεις, επιτρέπει την αποτελεσματικότερη διαχείριση των οικονομικών και στις εταιρείες να κατανοούν καλύτερα τον πελάτη και να αξιολογούν την οικονομική του κατάσταση.
Η εφαρμογή του Open Banking δημιουργεί νέες ευκαιρίες για τις επιχειρήσεις, ιδιαίτερα τους προμηθευτές αγαθών και υπηρεσιών. Χάρη στο open banking, θα μπορούν:
- να λαμβάνουν πληρωμές από πελάτες απευθείας από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς,
- να χρησιμοποιούν νέες ολοκληρωμένες υπηρεσίες για την τήρηση αναφορών, την προσέλκυση επενδύσεων, τη λογιστική, την εκτέλεση πληρωμών κ.λπ.,
- να μετατρέψουν σε έσοδα την υποδομή τους, μεταβαίνοντας στον χώρο του BaaS (Banking as a Service) και παρέχοντας βασικές υπηρεσίες σε εταιρείες fintech και άλλα τρίτα μέρη.
Η διαδικτυακή υπηρεσία WEAGRO, που επιτρέπει στους αγροτικούς παραγωγούς να αγοράζουν προϊόντα και υπηρεσίες με δόσεις ή με αναβολή πληρωμής, και στους συνεργάτες να πωλούν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους, προετοιμάζεται επίσης για την εφαρμογή του open banking στην Ουκρανία. Αυτό θα επιτρέψει την παροχή ακόμη περισσότερων καινοτόμων προσφορών και βολικών χρηματοοικονομικών λύσεων στους πελάτες.
