Οι πύλες πληρωμών έχουν γίνει μια αποτελεσματική λύση για το σύγχρονο ηλεκτρονικό εμπόριο, επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να δέχονται με ασφάλεια διαδικτυακές συναλλαγές από πελάτες. Το άρθρο θα αποκαλύψει την ουσία των μοντέλων, τις λειτουργίες τους, τα πλεονεκτήματα και τις αρχές λειτουργίας. Οι πληροφορίες θα είναι χρήσιμες τόσο για τους ιδιοκτήτες ηλεκτρονικών καταστημάτων που σχεδιάζουν να συνδέσουν διαδικτυακές πληρωμές, όσο και για όλους όσους ενδιαφέρονται για το θέμα των ηλεκτρονικών πληρωμών.
Τι είναι η πύλη πληρωμών
Η πύλη πληρωμών είναι μια ειδική υπηρεσία που λειτουργεί ως διαμεσολαβητής μεταξύ του ηλεκτρονικού καταστήματος, του αγοραστή και της τράπεζας κατά τη διαδικασία πραγματοποίησης μιας διαδικτυακής συναλλαγής. Χάρη σε αυτή την προσέγγιση, μετά την εισαγωγή των στοιχείων της κάρτας στον ιστότοπο, τα χρήματα αφαιρούνται από τον λογαριασμό του πελάτη και μεταφέρονται στον πωλητή.
Οι πρώτες λύσεις εμφανίστηκαν στη δεκαετία του 1990 με την ανάπτυξη της διαδικτυακής τραπεζικής και του εμπορίου. Το 1994 ιδρύθηκε η εταιρεία Cybercash, η οποία δημιούργησε την τεχνολογία επεξεργασίας διαδικτυακών συναλλαγών. Και το 1998 ξεκίνησε το έργο PayPal, το οποίο στη συνέχεια έγινε η πιο δημοφιλής υπηρεσία χρηματοοικονομικών συναλλαγών στο διαδίκτυο παγκοσμίως.
Σήμερα, τα μοντέλα πληρωμών χρησιμοποιούνται σε όλο τον κόσμο. Σύμφωνα με την έρευνα, το 2023 το μέγεθος της αγοράς ανήλθε σε 25,7 δισ. $. Αναμένεται να φτάσει τα 98,1 δισ. $ έως το 2029 με μέσο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 25,1%. Αυτό οφείλεται στην ταχεία ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου και την αύξηση του μεριδίου των ανέπαφων πληρωμών.
Τα σύγχρονα μοντέλα υποστηρίζουν διάφορους τύπους καρτών – Visa, Mastercard, American Express. Ταυτόχρονα, διασφαλίζουν τη συμμόρφωση με τα διεθνή πρότυπα ασφαλείας PCI DSS. Αυτά τα πρότυπα θέτουν απαιτήσεις για την αποθήκευση, μετάδοση και επεξεργασία των δεδομένων των καρτών.
Ο όρος “πύλη πληρωμών” μερικές φορές χρησιμοποιείται με ευρύτερη έννοια, συμπεριλαμβάνοντας ολόκληρο το σύμπλεγμα λογισμικού για την αποδοχή διαδικτυακών συναλλαγών. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να περιλαμβάνει όχι μόνο την ίδια την πύλη, αλλά και το σύστημα παρακολούθησης απάτης, φόρμες, εργαλεία διαχείρισης συναλλαγών.
Ανάλογα με τον τύπο φιλοξενίας, οι λύσεις χωρίζονται σε δύο βασικές κατηγορίες:
- φιλοξενούμενες – φιλοξενούνται στον πάροχο και ο πελάτης ανακατευθύνεται για την εισαγωγή των στοιχείων της κάρτας,
- με ιδιόκτητη φιλοξενία – ενσωματώνονται απευθείας στον πωλητή και τα δεδομένα εισάγονται χωρίς μετάβαση σε εξωτερικούς πόρους.
Τα φιλοξενούμενα μοντέλα είναι απλούστερα στη ρύθμιση και απαιτούν ελάχιστους τεχνικούς πόρους από τον πωλητή. Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, ο πελάτης εγκαταλείπει τον ιστότοπο του καταστήματος για την πληρωμή. Οι λύσεις με ιδιόκτητη φιλοξενία επιτρέπουν τη δημιουργία μιας απρόσκοπτης εμπειρίας χρήστη, αλλά απαιτούν περισσότερη προσπάθεια για την ενσωμάτωση και τη διασφάλιση της ασφάλειας.
Διαβάστε επίσης: Μετασχηματισμός των χρηματοοικονομικών τεχνολογιών μέσω ενσωματωμένων λύσεων
Πώς λειτουργεί η πύλη πληρωμών
Η διαδικασία λειτουργίας της πύλης πληρωμών περιλαμβάνει αρκετά στάδια και συμμετέχοντες:
- Ο αγοραστής επιλέγει το προϊόν, το προσθέτει στο καλάθι και πατάει το κουμπί “Πληρωμή”.
- Ανοίγει μια φόρμα όπου πρέπει να εισαχθούν τα στοιχεία της τραπεζικής κάρτας: αριθμός, ημερομηνία λήξης, κωδικός CVV.
- Η πύλη κρυπτογραφεί τις ληφθείσες πληροφορίες και τις μεταδίδει στην τράπεζα αποδοχής.
- Η τράπεζα αποδοχής στέλνει αίτημα στο διεθνές σύστημα πληρωμών (για παράδειγμα, Visa ή Mastercard).
- Το σύστημα επικοινωνεί με την τράπεζα που εξέδωσε την κάρτα του αγοραστή για επαλήθευση και επιβεβαίωση της πληρωμής.
- Η τράπεζα έκδοσης ελέγχει τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων στον λογαριασμό του πελάτη και επιβεβαιώνει τη συναλλαγή.
- Το σύστημα μεταδίδει την επιβεβαίωση στην τράπεζα αποδοχής.
- Η τράπεζα αποδοχής ενημερώνει την πύλη για την επιτυχή ολοκλήρωση της συναλλαγής.
- Η πύλη πληρωμών ενημερώνει το ηλεκτρονικό κατάστημα για την πληρωμή της παραγγελίας και ο πελάτης βλέπει ένα μήνυμα επιτυχούς πληρωμής.
Ολόκληρη η διαδικασία πραγματοποιείται μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα. Ταυτόχρονα, η πύλη πληρωμών εγγυάται την ασφάλεια των δεδομένων μέσω κρυπτογράφησης και συμμόρφωσης με το πρότυπο PCI DSS – διεθνείς απαιτήσεις για την επεξεργασία πληροφοριών τραπεζικών καρτών.
Λειτουργίες των πυλών πληρωμών
Βασικές λειτουργίες των πυλών πληρωμών:
- αποδοχή πληρωμών από τραπεζικές κάρτες Visa, Mastercard κ.λπ.,
- έλεγχος διαθεσιμότητας κεφαλαίων στον λογαριασμό του πελάτη,
- κρυπτογράφηση των δεδομένων της τραπεζικής κάρτας πριν τη μετάδοση,
- επεξεργασία πληρωμών σε διάφορα νομίσματα,
- προστασία από δόλιες συναλλαγές,
- αποθήκευση δεδομένων καρτών πελατών για τακτικές πληρωμές,
- παροχή εργαλείων για τη διαχείριση συναλλαγών και τη δημιουργία αναφορών,
- ενσωμάτωση με συστήματα λογιστικής και CRM.
Οι σύγχρονες λύσεις προσφέρουν μια σειρά από πρόσθετες δυνατότητες που στοχεύουν στη βελτίωση της μετατροπής και της ευκολίας πληρωμής:
- Αποθήκευση καρτών. Επιτρέπει στους πελάτες να αποθηκεύουν τα δεδομένα στο σύστημα για γρήγορη συναλλαγή σε μελλοντικές αγορές χωρίς επανεισαγωγή των στοιχείων. Αυτό είναι ιδιαίτερα βολικό για τακτικές συναλλαγές.
- Πληρωμή με ένα κλικ. Επιτρέπει την πραγματοποίηση πληρωμών σε εγγεγραμμένους πελάτες που έχουν ήδη εισαγάγει τα στοιχεία της κάρτας τους. Αυτό επιταχύνει σημαντικά τις συναλλαγές, μειώνει τον αριθμό των ημιτελών συναλλαγών.
- Υποστήριξη εναλλακτικών μεθόδων πληρωμής. Πολλά μοντέλα επιτρέπουν την αποδοχή όχι μόνο καρτών, αλλά και πληρωμών μέσω συστημάτων ηλεκτρονικού χρήματος (PayPal, Webmoney κ.λπ.), κωδικών QR.
- Σύνδεσμοι. Δυνατότητα δημιουργίας μοναδικού συνδέσμου που μπορεί να σταλεί στον πελάτη μέσω messenger, email ή SMS για την πραγματοποίηση συναλλαγής. Αυτό είναι βολικό για τη διεξαγωγή συναλλαγών με λογαριασμούς, παραγγελίες μέσω τηλεφώνου.
- Τακτικές πληρωμές. Αυτόματη χρέωση της κάρτας του πελάτη για συνδρομές ή υπηρεσίες με περιοδική πληρωμή. Το σύστημα αποθηκεύει τα δεδομένα και πραγματοποιεί συναλλαγές σύμφωνα με καθορισμένο χρονοδιάγραμμα χωρίς τη συμμετοχή του πελάτη.
- Φόρμες και widgets. Έτοιμες λύσεις που μπορούν εύκολα να ενσωματωθούν σε ιστότοπο ή εφαρμογή χωρίς πρόσθετες ρυθμίσεις. Αυτό επιτρέπει τη γρήγορη σύνδεση αποδοχής πληρωμών χωρίς κόστος ανάπτυξης.
- Πολλαπλά νομίσματα. Δυνατότητα λήψης πληρωμών σε διάφορα νομίσματα. Αυτό είναι σημαντικό για διαδικτυακές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στη διεθνή αγορά. Οι πελάτες μπορούν να πληρώσουν στο τοπικό τους νόμισμα και το κατάστημα λαμβάνει το ισοδύναμο της επιλογής του.
- Εργασία με προγράμματα πιστότητας. Ορισμένα συστήματα μπορούν να συνδεθούν με το cashback των τραπεζών. Αυτό επιτρέπει στους πελάτες να πληρώνουν αγορές με πόντους μπόνους και να λαμβάνουν πρόσθετες εκπτώσεις.
- Διαχείριση συνδρομών. Δυνατότητα δημιουργίας ευέλικτων πλάνων συνδρομής με διάφορες επιλογές (δοκιμαστικές περίοδοι, μεταβλητά ποσά, όρια κ.λπ.) και διαχείριση συνδρομών: αναβάθμιση/υποβάθμιση, παύση κ.λπ.
- Διαχείριση λογαριασμών. Δημιουργία, αποστολή και παρακολούθηση τιμολογίων, έλεγχος κατάστασης πληρωμής. Αυτό είναι σημαντικό για B2B, όπου η συναλλαγή συχνά πραγματοποιείται με όρους μεταγενέστερης πληρωμής βάσει εκδοθέντων τιμολογίων.
- Προ-εξουσιοδότηση. Δυνατότητα δέσμευσης ποσού στην κάρτα του πελάτη χωρίς άμεση χρέωση, με δυνατότητα χρέωσης αργότερα (για παράδειγμα, κατά την πραγματική αποστολή του προϊόντος). Αυτό είναι βολικό για ξενοδοχεία, ενοικιάσεις αυτοκινήτων και άλλες υπηρεσίες όπου το τελικό ποσό μπορεί να διαφέρει από το αρχικό.
- Ασφαλής εισαγωγή PIN-κωδικού online. Για ορισμένους τύπους καρτών (για παράδειγμα, Maestro) απαιτείται εισαγωγή PIN-κωδικού κατά την online πληρωμή. Υπάρχουν λύσεις που επιτρέπουν την εισαγωγή απευθείας στη φόρμα χωρίς τη χρήση φυσικού τερματικού POS.
- Πληρωμές μέσω κωδικού QR. Δυνατότητα δημιουργίας κωδικού QR για την πληρωμή παραγγελίας. Ο πελάτης τον σαρώνει μέσω mobile banking και επιβεβαιώνει τη συναλλαγή στην εφαρμογή.
- Πληρωμές μέσω chatbots. Συναλλαγές απευθείας σε messengers και chatbots. Ο πελάτης επιλέγει και πληρώνει το προϊόν χωρίς να εγκαταλείψει την εφαρμογή που χρησιμοποιεί.
Το σύνολο των λειτουργιών ποικίλλει ανάλογα με τον συγκεκριμένο πάροχο και το πακέτο χρέωσης. Επομένως, είναι σημαντικό να μελετήσετε τις διαθέσιμες επιλογές και να επιλέξετε τη λύση που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες και την κλίμακα της επιχείρησης.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πυλών πληρωμών
Πλεονεκτήματα χρήσης πυλών πληρωμών:
- δυνατότητα αποδοχής online πληρωμών 24/7 χωρίς διακοπές,
- γρήγορη επεξεργασία συναλλαγών – συνήθως μερικά δευτερόλεπτα,
- υψηλό επίπεδο ασφάλειας χάρη στην κρυπτογράφηση, συστήματα anti-fraud,
- ευκολία για τους πελάτες – δεν χρειάζεται να μεταβούν σε άλλους ιστότοπους για πληρωμή,
- υποστήριξη πληρωμών σε διάφορα νομίσματα και εναλλακτικούς τρόπους,
- αυτοματοποίηση εργασίας με συναλλαγές, δυνατότητα ενσωμάτωσης με συστήματα λογιστικής.
Το κύριο μειονέκτημα των συστημάτων είναι το πρόσθετο κόστος για την επιχείρηση με τη μορφή προμήθειας για κάθε μεταφορά (συνήθως 2,5-3,5% του ποσού). Επιπλέον, η σύνδεση απαιτεί πρόσθετες τεχνικές ρυθμίσεις στον ιστότοπο. Ωστόσο, αυτοί οι περιορισμοί αντισταθμίζονται από τα πλεονεκτήματα και την επέκταση των δυνατοτήτων πωλήσεων.
Πώς να επιλέξετε την καλύτερη πύλη πληρωμών
Κατά την επιλογή πύλης για ένα ηλεκτρονικό κατάστημα, πρέπει να ληφθούν υπόψη αρκετοί παράγοντες:
- υποστηριζόμενοι τρόποι πληρωμής – κάρτες ποιων συστημάτων, καθώς και εναλλακτικές μέθοδοι,
- διαθέσιμα νομίσματα για πληρωμή και είσπραξη χρημάτων,
- ύψος προμήθειας για συναλλαγές και άλλα έξοδα,
- δυνατότητες ενσωμάτωσης με πλατφόρμες και συστήματα που χρησιμοποιούνται στον ιστότοπο,
- διαθεσιμότητα απαραίτητων λειτουργιών – τακτικές πληρωμές, αποθήκευση καρτών, φόρμες,
- αξιοπιστία του παρόχου, ταχύτητα και ποιότητα τεχνικής υποστήριξης,
- όρια στα ποσά πληρωμών και χρόνος πίστωσης χρημάτων,
- προστασία anti-fraud και συμμόρφωση με πρότυπα ασφαλείας,
- τοπικοποίηση φορμών πληρωμής στις απαιτούμενες γλώσσες.
Η καλύτερη λύση είναι αυτή που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες, την κλίμακα και την ιδιαιτερότητα της επιχείρησης και παρέχει το απαραίτητο σύνολο λειτουργιών σε προσιτή τιμή. Πολλοί πάροχοι προσφέρουν δοκιμαστική περίοδο ή demo πρόσβαση, ώστε να μπορείτε να δοκιμάσετε τη λειτουργία του μοντέλου πριν υπογράψετε σύμβαση.
Διαβάστε επίσης: Ανοιχτή τραπεζική (Open Banking) στην Ουκρανία: προκλήσεις και προοπτικές
Πύλες πληρωμών στον αγροτικό τομέα της Ουκρανίας
Ο αγροτικός τομέας δείχνει υψηλούς ρυθμούς ψηφιοποίησης, και όλο και περισσότερες εταιρείες του αγροτικού τομέα εφαρμόζουν σύγχρονες λύσεις fintech. Αυτό επιτρέπει στους αγρότες να αυτοματοποιούν διαδικασίες, να αυξάνουν τις πωλήσεις μέσω online καναλιών και να βελτιστοποιούν τις χρηματοοικονομικές ροές.
Έτσι, στις πλατφόρμες για τον αγροτικό τομέα εφαρμόζονται λύσεις που επιτρέπουν στους αγρότες να πληρώνουν εύκολα για την αγορά σπόρων, λιπασμάτων, προϊόντων φυτοπροστασίας και γεωργικών μηχανημάτων. Μέσω των πυλών πληρωμών πραγματοποιούνται επίσης διακανονισμοί για προθεσμιακά συμβόλαια και αγροτικές αποδείξεις.
Για παράδειγμα, στην υπηρεσία WEAGRO οι αγρότες μπορούν να αγοράζουν αγροτικά προϊόντα με δόσεις, και οι προμηθευτές μπορούν να πωλούν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους online. Οι αγρότες πληρώνουν τις αγροτικές δόσεις γρήγορα και με ασφάλεια, και οι συνεργάτες λαμβάνουν τα χρήματα στον λογαριασμό τους.
Ασφάλεια και πύλη πληρωμών
Η ασφάλεια των online πληρωμών είναι προτεραιότητα για τα συστήματα. Χρησιμοποιούν ένα σύμπλεγμα μέτρων για την προστασία των δεδομένων των χρηστών:
- κρυπτογράφηση πληροφοριών κατά τη μετάδοση μέσω πρωτοκόλλων SSL/TLS,
- τοκενοποίηση — αντικατάσταση των πραγματικών δεδομένων κάρτας με μοναδικό ψηφιακό αναγνωριστικό·
- διπλή ταυτοποίηση χρηστών μέσω 3D Secure·
- παρακολούθηση συναλλαγών κατά της απάτης και αποκλεισμός ύποπτων πληρωμών·
- συμμόρφωση με τα πρότυπα PCI DSS·
- τακτικοί έλεγχοι ασφαλείας και δοκιμές ευπάθειας.
Αυτά τα μέτρα καθιστούν τις διαδικτυακές πληρωμές μέγιστα ασφαλείς. Ωστόσο, οι χρήστες θα πρέπει επίσης να τηρούν τους κανόνες ασφαλείας: να πληρώνουν αγορές μόνο σε επαληθευμένους ιστότοπους, να μην μεταδίδουν δεδομένα κάρτας σε τρίτους, να χρησιμοποιούν πολύπλοκους κωδικούς πρόσβασης και να ενημερώνουν το αντιιικό λογισμικό.
Συμπέρασμα
Οι πύλες πληρωμών διαδραματίζουν βασικό ρόλο στην ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου. Παρέχουν έναν βολικό και ασφαλή τρόπο αποδοχής πληρωμών σε ιστότοπους, επεκτείνουν τις δυνατότητες πληρωμής για τους πελάτες, απλοποιούν την επεξεργασία συναλλαγών για τις επιχειρήσεις. Ταυτόχρονα, χάρη στις προηγμένες τεχνολογίες κρυπτογράφησης και την πολυεπίπεδη προστασία κατά της απάτης, οι λύσεις εγγυώνται υψηλό επίπεδο ασφάλειας των διαδικτυακών πληρωμών.
WEAGRO προσφέρει σύγχρονη λύση για τον αγροεπιχειρηματικό τομέα με υποστήριξη αγροτικής πίστωσης. Αυτό επιτρέπει στους αγρότες να αγοράζουν προϊόντα και στους προμηθευτές να πωλούν τα προϊόντα τους διαδικτυακά και να λαμβάνουν γρήγορα την πληρωμή.
