Las pasarelas de pago se han convertido en una solución eficaz para el comercio electrónico moderno, permitiendo a las empresas aceptar de forma segura transacciones en línea de los clientes. Este artículo revelará la esencia de los modelos, sus funciones, ventajas y principios de funcionamiento. La información será útil tanto para los propietarios de tiendas en línea que planean conectar el pago en línea, como para todos aquellos interesados en el tema de los pagos electrónicos.
¿Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago es un servicio especial que actúa como intermediario entre la tienda en línea, el comprador y el banco en el proceso de realización de una operación en línea. Precisamente gracias a este enfoque, después de introducir los datos de la tarjeta en el sitio web, los fondos se debitan de la cuenta del cliente y se transfieren al vendedor.
Las primeras soluciones aparecieron en la década de 1990 con el desarrollo de la banca en línea y el comercio. En 1994 se fundó la empresa Cybercash, que creó una tecnología para procesar transacciones en línea. Y en 1998 se lanzó el proyecto PayPal, que posteriormente se convirtió en el servicio de operaciones financieras en Internet más popular del mundo.
Hoy en día, los modelos de pago se utilizan en todo el mundo. Según un estudio, en 2023 el volumen del mercado ascendió a 25.700 millones de dólares. Se espera que para 2029 crezca hasta los 98.100 millones de dólares, con una tasa de crecimiento anual promedio del 25,1%. Esto se debe al rápido desarrollo del comercio electrónico y al aumento de la proporción de pagos no en efectivo.
Los modelos modernos admiten diferentes tipos de tarjetas: Visa, Mastercard, American Express. Al mismo tiempo, garantizan el cumplimiento de los estándares internacionales de seguridad PCI DSS. Estos estándares establecen requisitos para el almacenamiento, la transmisión y el procesamiento de datos de tarjetas.
El término «pasarela de pago» a veces se utiliza en un sentido más amplio, previendo todo el conjunto de software de recepción de transacciones en línea. En este caso, puede incluir no solo la pasarela en sí, sino también un sistema de monitoreo antifraude, formularios, herramientas de gestión de operaciones.
Según el tipo de alojamiento, las soluciones se dividen en dos categorías principales:
- de alojamiento: se aloja en el proveedor y el cliente es redirigido para introducir los datos de la tarjeta;
- con alojamiento propio: se integra directamente en el vendedor y los datos se introducen sin pasar a recursos de terceros.
Los modelos de alojamiento son más fáciles de configurar y requieren recursos técnicos mínimos por parte del vendedor. Sin embargo, en este caso, el cliente abandona el sitio web de la tienda para realizar el pago. Las soluciones con alojamiento propio permiten crear una experiencia de usuario sin interrupciones, pero requieren más esfuerzo para la integración y la seguridad.
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¿Cómo funciona una pasarela de pago?
El proceso de funcionamiento de una pasarela de pago incluye varias etapas y participantes:
- El comprador selecciona un producto, lo añade a la cesta y pulsa el botón «Pagar».
- Se abre un formulario donde debe introducir los datos de la tarjeta bancaria: número, fecha de caducidad, código CVV.
- La pasarela cifra la información recibida y la transmite al banco adquirente.
- El banco adquirente envía una solicitud al sistema de pago internacional (por ejemplo, Visa o Mastercard).
- El sistema se pone en contacto con el banco que emitió la tarjeta al comprador para verificar y confirmar el pago.
- El banco emisor comprueba la disponibilidad de fondos en la cuenta del cliente y confirma la transacción.
- El sistema transmite la confirmación al banco adquirente.
- El banco adquirente informa a la pasarela de la finalización exitosa de la transacción.
- La pasarela de pago informa a la tienda en línea sobre el pago del pedido y el cliente ve un mensaje sobre el pago exitoso.
Todo el proceso se realiza en cuestión de segundos. Al mismo tiempo, la pasarela de pago garantiza la seguridad de los datos gracias al cifrado y al cumplimiento del estándar PCI DSS: requisitos internacionales para el procesamiento de información de tarjetas bancarias.
Funciones de las pasarelas de pago
Funciones principales de las pasarelas de pago:
- aceptación de pagos con tarjetas bancarias Visa, Mastercard, etc.;
- verificación de la disponibilidad de fondos en la cuenta del cliente;
- cifrado de los datos de la tarjeta bancaria antes de la transmisión;
- procesamiento de pagos en diferentes monedas;
- protección contra transacciones fraudulentas;
- almacenamiento de datos de tarjetas de clientes para pagos regulares;
- provisión de herramientas para la gestión de transacciones y la generación de informes;
- integración con sistemas de contabilidad y CRM.
Las soluciones modernas ofrecen una serie de posibilidades adicionales destinadas a aumentar la conversión y la comodidad del pago:
- Guardar tarjetas. Permite a los clientes guardar datos en el sistema para una transacción rápida de futuras compras sin volver a introducir los datos. Esto es especialmente conveniente para operaciones regulares.
- Pago en un clic. Permite realizar pagos a clientes registrados que ya han introducido los datos de su tarjeta. Esto acelera significativamente las operaciones, reduce el número de transacciones incompletas.
- Soporte de métodos de pago alternativos. Muchos modelos permiten aceptar no solo tarjetas, sino también pagos a través de sistemas de dinero electrónico (PayPal, Webmoney, etc.), códigos QR.
- Enlaces. Posibilidad de crear un enlace único que se puede enviar al cliente a través de mensajería, correo electrónico o SMS para realizar una transacción. Esto es conveniente para realizar operaciones con facturas, pedidos por teléfono.
- Pagos regulares. Débito automático de fondos de la tarjeta del cliente para suscripciones o servicios con pago periódico. El sistema guarda los datos y realiza transacciones según un horario establecido sin la participación del cliente.
- Formularios y widgets. Soluciones listas para usar que se pueden integrar fácilmente en un sitio web o aplicación sin configuraciones adicionales. Esto permite conectar rápidamente la aceptación de pagos sin costes de desarrollo.
- Multidivisa. Posibilidad de recibir pagos en diferentes monedas. Esto es importante para las empresas en línea que operan en el mercado internacional. Los clientes pueden pagar en su moneda local y la tienda recibe el equivalente de su elección.
- Trabajo con programas de fidelización. Algunos sistemas pueden conectarse al reembolso de los bancos. Esto permite a los clientes pagar las compras con puntos de bonificación y obtener descuentos adicionales.
- Gestión de la cuota de suscripción. Posibilidad de crear planes de suscripción flexibles con diferentes opciones (períodos de prueba, importes variables, límites, etc.) y gestionar las suscripciones: realizar actualizaciones/degradaciones, pausar, etc.
- Gestión de facturas. Formación, envío y seguimiento de facturas, control del estado del pago. Esto es relevante para B2B, donde la transacción a menudo se realiza en condiciones de pago posterior según las facturas emitidas.
- Preautorización. Posibilidad de bloquear un importe en la tarjeta del cliente, pero no debitarlo inmediatamente, sino realizar el débito más tarde (por ejemplo, durante el envío real del producto). Esto es conveniente para hoteles, alquiler de coches, otros servicios donde el importe final puede diferir del inicial.
- Introducción segura del código PIN en línea. Para algunos tipos de tarjetas (por ejemplo, Maestro) es necesario introducir el código PIN al pagar en línea. Existen soluciones que permiten hacerlo directamente en el formulario sin utilizar un terminal POS físico.
- Pagos por código QR. Posibilidad de generar un código QR para pagar el pedido. El cliente lo escanea a través de la banca móvil y confirma la operación en la aplicación.
- Pagos a través de chatbots. Transacciones directamente en mensajeros y chatbots. El cliente selecciona y paga el producto sin salir de la aplicación que está utilizando.
El conjunto de funciones varía según el proveedor específico y el plan de tarifas. Por lo tanto, es importante estudiar las opciones disponibles y elegir la solución que mejor se adapte a las necesidades y la escala del negocio.
Ventajas y desventajas de las pasarelas de pago
Ventajas de utilizar pasarelas de pago:
- posibilidad de aceptar pagos en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana;
- procesamiento rápido de transacciones, generalmente en cuestión de segundos;
- alto nivel de seguridad gracias al cifrado, sistemas antifraude;
- comodidad para los clientes: no es necesario ir a otros sitios para pagar;
- soporte de pagos en diferentes monedas y métodos alternativos;
- automatización del trabajo con transacciones, posibilidad de integración con sistemas de contabilidad.
La principal desventaja de los sistemas son los costes adicionales para la empresa en forma de comisión de cada transferencia (generalmente del 2,5 al 3,5% del importe). Además, la conexión requiere configuraciones técnicas adicionales en el sitio web. Sin embargo, estas limitaciones se compensan con las ventajas y la ampliación de las oportunidades de venta.
Cómo elegir la mejor pasarela de pago
Al elegir una pasarela para una tienda en línea, se deben tener en cuenta varios factores:
- métodos de pago admitidos: tarjetas de qué sistemas, así como métodos alternativos;
- monedas disponibles para el pago y la acreditación de fondos;
- importe de la comisión por transacciones y otros gastos;
- posibilidades de integración con las plataformas y sistemas utilizados en el sitio web;
- disponibilidad de las funciones necesarias: pagos regulares, guardar tarjetas, formularios;
- fiabilidad del proveedor, velocidad y calidad del soporte técnico;
- límites en los importes de los pagos y el plazo de acreditación de los fondos;
- protección antifraude y cumplimiento de los estándares de seguridad;
- localización de los formularios de pago en los idiomas necesarios.
La mejor solución es la que mejor se adapta a las necesidades, la escala y la especificidad del negocio y proporciona el conjunto de funciones necesarias a un precio aceptable. Muchos proveedores ofrecen un período de prueba o acceso de demostración para que pueda probar el funcionamiento del modelo antes de celebrar un contrato.
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Pasarelas de pago en el agronegocio de Ucrania
El sector agrícola muestra altas tasas de digitalización, y cada vez más empresas agroindustriales están introduciendo soluciones fintech modernas. Esto permite a los agricultores automatizar los procesos, aumentar las ventas a través de canales en línea y optimizar los flujos financieros.
Así, en las plataformas para el sector agrícola se están introduciendo soluciones que permiten a los agricultores pagar fácilmente la compra de semillas, fertilizantes, productos fitosanitarios y maquinaria agrícola. A través de las pasarelas de pago también se realizan liquidaciones de contratos a plazo y recibos agrícolas.
Por ejemplo, en el servicio WEAGRO los productores agrícolas pueden comprar productos agrícolas a plazos, y los proveedores pueden vender sus productos y servicios en línea. Los agricultores pagan el aplazamiento agrícola de forma rápida y segura, y los socios reciben los fondos en su cuenta.
Seguridad y pasarela de pago
La seguridad de los pagos en línea es una prioridad para los sistemas. Utilizan un conjunto de medidas para proteger los datos de los usuarios:
- cifrado de la información durante la transmisión mediante protocolos SSL/TLS;
- tokenización: sustitución de los datos reales de la tarjeta por un identificador digital único;
- autenticación de dos factores de los usuarios a través de 3D Secure;
- monitoreo antifraude de transacciones y bloqueo de pagos sospechosos;
- cumplimiento de los estándares PCI DSS;
- revisiones de seguridad periódicas y pruebas de vulnerabilidad.
Estas medidas hacen que los pagos en línea sean lo más seguros posible. Pero los usuarios también deben seguir las normas de seguridad: pagar las compras solo en sitios web verificados, no transmitir los datos de la tarjeta a terceros, utilizar contraseñas complejas y actualizar el software antivirus.
Conclusión
Las pasarelas de pago desempeñan un papel clave en el desarrollo del comercio electrónico. Proporcionan una forma cómoda y segura de aceptar pagos en los sitios web, amplían las opciones de pago para los clientes, simplifican el procesamiento de transacciones para las empresas. Al mismo tiempo, gracias a las tecnologías de cifrado avanzadas y a la protección antifraude multinivel, las soluciones garantizan un alto nivel de seguridad de los pagos en línea.
WEAGRO ofrece una solución moderna para el agronegocio con soporte de aplazamiento agrícola. Esto permite a los agricultores comprar productos y a los proveedores vender sus productos en línea y recibir el pago rápidamente.
