Open Banking es un concepto que implica el libre intercambio de información financiera entre bancos, empresas fintech y otros proveedores a través de API (interfaces de programación de aplicaciones). Esta innovadora tendencia está transformando activamente la industria global, afectando a consumidores, instituciones financieras y empresas fintech. Ucrania también avanza hacia la implementación de dicha banca: en agosto de 2023, el NBU aprobó la Concepción, que define el vector de desarrollo, la hoja de ruta y los requisitos clave para su implementación en nuestro país.
¿Qué es Open Banking?
Open Banking es un sistema que permite a los bancos dar acceso a los datos financieros de los consumidores a terceros (empresas fintech, otros proveedores) a través de API. Esto permite crear nuevos productos y servicios útiles. Funciona así:
- el usuario acepta proporcionar sus datos a un tercero a través del banco de servicio;
- el tercero (normalmente una empresa fintech) obtiene acceso a estos datos;
- sobre la base de la información recibida, se desarrollan servicios convenientes para la gestión de finanzas, ahorros, inversiones, etc.
Dicha banca implica estrictos estándares de seguridad para intercambiar datos entre empresas y terceros, por lo que los datos personales de los usuarios permanecen protegidos.
Los componentes principales de Open Banking son:
- API (interfaces de programación de aplicaciones): un conjunto de protocolos y herramientas para crear aplicaciones que permitan la interacción de diferentes sistemas;
- autenticación sólida de clientes (SCA): un procedimiento que permite al proveedor verificar la identidad del usuario o la validez del uso de un instrumento de pago, incluida la participación de credenciales de protección personalizadas del consumidor;
- prestación de servicios de iniciación de pago (PIS): un servicio que permite iniciar una orden de pago a solicitud del usuario con respecto a una cuenta abierta en otro proveedor;
- prestación de información consolidada sobre el estado de la cuenta (AIS): un servicio en línea para trabajar con una o más cuentas de pago del usuario, abiertas en diferentes proveedores.
La historia del concepto comienza en la década de 1980, cuando la Oficina Federal de Correos de Alemania (Deutsche Bundespost) llevó a cabo un experimento para lanzar un esquema piloto de banca en línea. En 2007, la Comisión Europea adoptó la Directiva sobre servicios de pago (PSD1), que tenía como objetivo aumentar la competencia e involucrar a más participantes en la industria. En 2018 entró en vigor la segunda edición de esta directiva (PSD2), que obligó a los bancos a dar acceso a los datos de los clientes a través de API, lo que se convirtió en un impulso clave para el desarrollo de Open Banking en Europa.
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Ventajas de la banca abierta
La implementación de Open Banking tiene una serie de ventajas para todos los participantes del mercado económico:
- aumento de la competencia en el sector bancario: impulsa a las instituciones a mejorar sus servicios y reducir las comisiones a los clientes;
- comodidad para los usuarios: una interfaz única de gestión financiera que integra información de diferentes bancos y servicios fintech en una sola aplicación;
- desarrollo de nuevos servicios y productos: recomendaciones personalizadas, gestión de deudas, cartera de inversiones, etc.
- aumento de la seguridad: implementación de estándares reforzados de protección de datos personales y operaciones de los clientes.
Para los bancos, Open Banking abre nuevas oportunidades:
- expansión de la base de clientes: las instituciones pueden colaborar con empresas fintech y otros proveedores para ofrecer a los clientes nuevos servicios, atraer a más usuarios;
- monetización de datos: los bancos pueden vender información agregada y anonimizada a terceros para crear plataformas y servicios;
- desarrollo de nuevos modelos de negocio: los bancos pueden convertirse en proveedores de BaaS (Banking as a Service), proporcionando su infraestructura, licencias a empresas fintech para el acompañamiento de productos.
Para las empresas fintech y otros proveedores de servicios, Open Banking también crea nuevas oportunidades:
- acceso a los datos bancarios de los clientes, lo que permite implementar productos/servicios personalizados e innovadores;
- posibilidad de iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria del usuario, lo que simplifica el proceso de pago, reduce las comisiones;
- asociación con instituciones financieras para crear nuevos productos, servicios basados en API abiertas.
Open Banking ofrece a los usuarios las siguientes ventajas:
- acceso a productos innovadores que ayudan a gestionar las finanzas personales de forma más eficaz;
- posibilidad de recibir ofertas/recomendaciones personalizadas basadas en el análisis de datos económicos;
- simplificación del proceso de pago de bienes o servicios gracias a la iniciación de pagos directamente desde la cuenta bancaria;
- aumento de la seguridad, control sobre los datos personales mediante la gestión del acceso de terceros a esta información.
La implementación del concepto crea nuevas oportunidades para plataformas innovadoras, como el servicio en línea WEAGRO. Gracias al acceso a las API bancarias, garantiza una evaluación instantánea de la solvencia de los agricultores, lo que permite a los proveedores de bienes o servicios aumentar el volumen de ventas sin riesgos adicionales. Además, el acceso ampliado a los datos económicos permite desarrollar nuevos productos financieros más flexibles para los proveedores, en particular, la fijación de precios dinámica o los programas de fidelización basados en indicadores financieros reales de los clientes.
Riesgos de la banca abierta
A pesar de las evidentes ventajas, Open Banking tiene algunos riesgos que deben tenerse en cuenta para su posterior implementación:
- compromiso de datos financieros personales en caso de incumplimiento de estrictos protocolos de seguridad;
- aumento de la probabilidad de ataques cibernéticos, fraude debido al aumento del acceso a la información;
- dificultades en la implementación de Open Banking dependiendo de los diferentes requisitos regulatorios.
Para minimizar estos riesgos, es necesario:
- garantizar un alto nivel de seguridad y protección de datos durante la transmisión de información a través de API;
- desarrollar reglas y estándares claros para los participantes del ecosistema, para implementar la transparencia y la confianza entre todas las partes;
- implementar sistemas confiables de autenticación y autorización de usuarios para evitar el acceso no autorizado;
- aumentar la alfabetización financiera de la población e informar a los clientes sobre las ventajas/riesgos de Open Banking.
La regulación juega un papel importante en la minimización de los riesgos. En particular, en la Unión Europea está vigente la Segunda Directiva sobre servicios de pago (PSD2), que establece reglas claras para los proveedores y aumenta la seguridad de las transacciones electrónicas. En Ucrania, la regulación de la banca abierta se llevará a cabo de acuerdo con la Ley de Ucrania «Sobre servicios de pago», que fue adoptada en 2021 y tiene en cuenta las principales disposiciones de PSD2.
Ejemplos de aplicación de Open Banking
En el mundo ya existen ejemplos exitosos del uso del concepto de banca abierta:
- Raiffeisen Digital Bank. Utiliza algoritmos de calificación crediticia para una evaluación precisa de la solvencia de los prestatarios y la gestión de riesgos.
- Tink. Ayuda a los acreedores y otras empresas a recopilar, analizar y utilizar los datos de los clientes.
- Smartney. Simplificó el proceso de verificación de ID gracias a Open Banking a 11 segundos.
- Revolut. Implementa Open Banking para proporcionar servicios de pago, en particular, créditos.
- Simpl.rent. Introdujo la práctica de la banca abierta para verificar a los posibles inquilinos de bienes inmuebles.
- Przelewy24. Proporciona transferencias bancarias instantáneas para clientes polacos a través de sus cuentas personales de banca en línea.
Entre otros ejemplos de aplicación de la banca abierta, se pueden destacar:
- agregación de datos financieros de diferentes fuentes (cuentas bancarias, carteras de inversión, pólizas de seguro, etc.) en una única interfaz para una gestión cómoda del dinero personal;
- recomendaciones personalizadas sobre productos/servicios basadas en el análisis de transacciones, comportamiento del usuario;
- automatización de la contabilidad y la gestión para pequeñas/medianas empresas gracias a la integración con las API bancarias;
- simplificación del proceso de crédito a través de la posibilidad de dar acceso a los datos a los posibles prestatarios, para evaluar la solvencia;
- desarrollo de nuevos servicios, como «buy now, pay later» (compre ahora, pague después), que permiten a los usuarios pagar las compras en cuotas desde la cuenta bancaria.
Estos ejemplos demuestran cómo el concepto puede transformar la industria financiera, crear nuevas oportunidades entre todos los participantes del ecosistema.
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El futuro y el presente de la banca abierta en Ucrania
Ucrania también avanza activamente hacia la implementación de Open Banking. En agosto de 2023, el Banco Nacional de Ucrania aprobó el Concepto de banca abierta, que define las direcciones de desarrollo, la hoja de ruta y los requisitos clave para su implementación.
Según los planes del NBU, el concepto debe entrar en pleno funcionamiento en Ucrania en agosto de 2025. Hasta entonces, se debe:
- desarrollar y aprobar los actos normativo-legales necesarios para la implementación de Open Banking;
- crear la primera versión de las especificaciones técnicas (4º trimestre de 2023);
- llevar a cabo un proyecto piloto en un entorno productivo con un círculo limitado de participantes (3er trimestre de 2025).
El concepto ucraniano de Open Banking puede diferir del europeo, ya que prevé la introducción de un operador tecnológico central de servicios de pago (el llamado HUB). El HUB realizará diversas funciones operativas, informativas y tecnológicas relacionadas con la prestación de servicios y simplificará significativamente la conexión de bancos, proveedores y otros participantes al sistema de intercambio de datos.
Entre los desafíos que enfrenta la implementación de Open Banking en Ucrania, se pueden destacar:
- la necesidad de desarrollar, acordar estándares y especificaciones técnicas para garantizar un intercambio de datos seguro y eficaz entre los participantes del ecosistema;
- la necesidad de modernizar la infraestructura de TI de los bancos y otros proveedores para apoyar el trabajo con API, garantizar el nivel de seguridad necesario;
- la implementación del cumplimiento de los requisitos regulatorios, la protección de los derechos de los consumidores durante la implementación de nuevos servicios y productos;
- la necesidad de aumentar la alfabetización financiera, la conciencia de la población sobre las ventajas y los riesgos;
- la necesidad de desarrollar relaciones de asociación entre bancos, empresas fintech y otros participantes del ecosistema para crear productos y servicios innovadores.
A pesar de estos desafíos, la implementación de Open Banking en Ucrania tiene un potencial significativo para el desarrollo de la industria y la mejora de la calidad de los servicios financieros para los consumidores. Según las estimaciones de los expertos, la banca abierta puede aportar a la economía ucraniana hasta 1.000 millones de dólares estadounidenses anuales gracias a la creación de nuevos productos/servicios, el aumento de la competencia en el mercado, la atracción de inversiones en la industria fintech.
La implementación de la banca abierta en Ucrania también tendrá un impacto positivo en el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. Gracias al acceso a servicios financieros innovadores y la posibilidad de gestionar el dinero a través de una única interfaz, los empresarios podrán interactuar de forma más eficaz con sus fondos, obtener créditos en condiciones favorables y utilizar herramientas avanzadas de gestión empresarial.
Además, Open Banking contribuirá al desarrollo de la inclusión financiera en Ucrania. Gracias a la posibilidad de recibir servicios a través de aplicaciones móviles o servicios en línea, más personas podrán unirse al sistema, utilizar las ventajas de las tecnologías modernas.
Conclusión
La banca abierta es el siguiente paso lógico en el desarrollo del sector financiero no solo en Ucrania, sino en todo el mundo. Proporciona a los clientes más oportunidades, acceso a soluciones innovadoras, permite gestionar las finanzas de forma más eficaz, y a las empresas, comprender mejor al cliente y evaluar su estado económico.
La implementación de Open Banking crea nuevas oportunidades para las empresas, en particular, los proveedores de bienes y servicios. Gracias a la banca abierta, podrán:
- recibir el pago de los clientes directamente desde sus cuentas bancarias;
- utilizar nuevos servicios integrales para llevar la contabilidad, atraer inversiones, la contabilidad, realizar pagos, etc.
- monetizar su infraestructura, pasando al espacio BaaS (Banking as a Service) y proporcionando servicios básicos a empresas fintech y otros terceros.
El servicio en línea WEAGRO, que permite a los productores agrícolas comprar bienes y servicios a plazos o con aplazamiento, y a los socios, vender sus productos y servicios, también se está preparando para la implementación de la banca abierta en Ucrania. Esto permitirá ofrecer a los clientes aún más ofertas innovadoras, soluciones financieras convenientes.
