Open Banking este un concept care prevede schimbul liber de informații financiare între bănci, companii fintech și alți furnizori prin API (interfețe de programare a aplicațiilor). Această tendință inovatoare transformă activ industria globală, afectând consumatorii, instituțiile financiare și companiile fintech. Ucraina se îndreaptă, de asemenea, spre implementarea acestui tip de banking: în august 2023, BNU a aprobat Conceptul care definește vectorul de dezvoltare, foaia de parcurs și cerințele cheie pentru implementarea acestuia în țara noastră.
Ce este Open Banking
Open Banking este un sistem care permite băncilor să ofere acces la datele financiare ale consumatorilor către terțe părți (companii fintech, alți furnizori) prin API. Acest lucru face posibilă crearea de noi produse și servicii utile. Funcționează astfel:
- utilizatorul este de acord să furnizeze datele sale unei terțe părți prin intermediul băncii care îl deservește;
- terța parte (de obicei o companie fintech) primește acces la aceste date;
- pe baza informațiilor primite, se dezvoltă servicii convenabile de gestionare a finanțelor, economiilor, investițiilor etc.
Acest tip de banking implică standarde stricte de securitate pentru schimbul de date între companii și terțe părți, astfel încât datele personale ale utilizatorilor rămân protejate.
Componentele principale ale Open Banking sunt:
- API (interfețe de programare a aplicațiilor) – un set de protocoale și instrumente pentru crearea de aplicații care permit diferitelor sisteme să interacționeze;
- autentificarea puternică a clienților (SCA) – o procedură care permite furnizorului să verifice identitatea utilizatorului sau validitatea utilizării instrumentului de plată, inclusiv utilizarea datelor de securitate personalizate ale consumatorului;
- furnizarea serviciilor de inițiere a plăților (PIS) – un serviciu care permite inițierea unui ordin de plată la cererea utilizatorului pentru un cont deschis la un alt furnizor;
- furnizarea de informații consolidate despre starea contului (AIS) – un serviciu online pentru operarea unuia sau mai multor conturi de plăți ale utilizatorului, deschise la diferiți furnizori.
Istoria conceptului începe în anii 1980, când Poșta Federală Germană (Deutsche Bundespost) a efectuat un experiment de lansare a unei scheme pilot de online banking. În 2007, Comisia Europeană a adoptat Directiva privind serviciile de plată (PSD1), care avea ca scop intensificarea concurenței și atragerea mai multor participanți în industrie. În 2018, a intrat în vigoare a doua versiune a acestei directive (PSD2), care a obligat băncile să ofere acces la datele clienților prin API, ceea ce a devenit un impuls cheie pentru dezvoltarea Open Banking în Europa.
Citiți și: Transformarea tehnologiilor financiare prin soluții financiare încorporate
Avantajele Open Banking
Implementarea Open Banking are o serie de avantaje pentru toți participanții la piața economică:
- creșterea concurenței în sectorul bancar – încurajează instituțiile să-și îmbunătățească serviciile și să reducă comisioanele pentru clienți;
- confort pentru utilizatori – o interfață unică de gestionare a finanțelor care integrează informații de la diferite bănci și servicii fintech într-o singură aplicație;
- dezvoltarea de noi servicii și produse – recomandări personalizate, gestionarea datoriilor, portofoliu de investiții etc.;
- creșterea securității – implementarea unor standarde îmbunătățite de protecție a datelor personale și a operațiunilor clienților.
Pentru bănci, Open Banking deschide noi oportunități:
- extinderea bazei de clienți – instituțiile pot colabora cu companii fintech și alți furnizori pentru a oferi clienților noi servicii și a atrage mai mulți utilizatori;
- monetizarea datelor – băncile pot vinde informații agregate anonimizate către terțe părți pentru a crea platforme și servicii;
- dezvoltarea de noi modele de afaceri – băncile pot deveni furnizori BaaS (Banking as a Service), oferind infrastructura și licențele lor companiilor fintech pentru suportul produselor.
Pentru companiile fintech și alți furnizori de servicii, Open Banking creează, de asemenea, noi oportunități:
- acces la datele bancare ale clienților, care permite implementarea de produse/servicii personalizate, inovatoare;
- posibilitatea de a iniția plăți direct din contul bancar al utilizatorului, ceea ce simplifică procesul de plată și reduce comisioanele;
- parteneriat cu instituții financiare pentru crearea de noi produse și servicii bazate pe API-uri deschise.
Pentru utilizatori, Open Banking oferă următoarele avantaje:
- acces la produse inovatoare care ajută la gestionarea mai eficientă a finanțelor personale;
- posibilitatea de a primi oferte/recomandări personalizate bazate pe analiza datelor economice;
- simplificarea procesului de plată pentru bunuri sau servicii prin inițierea plăților direct din contul bancar;
- creșterea securității și controlului asupra datelor personale prin gestionarea accesului terților la aceste informații.
Implementarea conceptului creează noi oportunități pentru platforme inovatoare, precum serviciul online WEAGRO. Datorită accesului la API-urile bancare, acesta oferă evaluarea instantanee a bonității fermierilor, permițând furnizorilor de bunuri sau servicii să-și crească volumul vânzărilor fără riscuri suplimentare. În plus, accesul extins la date economice permite dezvoltarea de noi produse financiare mai flexibile pentru furnizori, inclusiv prețuri dinamice sau programe de loialitate bazate pe indicatorii financiari reali ai clienților.
Riscurile Open Banking
În ciuda avantajelor evidente, Open Banking prezintă unele riscuri care trebuie luate în considerare în implementarea sa ulterioară:
- compromiterea datelor financiare personale în cazul nerespectării protocoalelor stricte de securitate;
- creșterea probabilității atacurilor cibernetice și a fraudelor din cauza accesului sporit la informații;
- dificultăți în implementarea Open Banking în funcție de diferite cerințe de reglementare.
Pentru a minimiza aceste riscuri, este necesar:
- să se asigure un nivel ridicat de securitate și protecție a datelor în timpul transmiterii informațiilor prin API;
- să se dezvolte reguli și standarde clare pentru participanții la ecosistem pentru a implementa transparența și încrederea între toate părțile;
- să se implementeze sisteme fiabile de autentificare și autorizare a utilizatorilor pentru a preveni accesul neautorizat;
- să se crească alfabetizarea financiară a populației și să se informeze clienții despre avantajele/riscurile Open Banking.
Un rol important în minimizarea riscurilor îl are reglementarea. În special, în Uniunea Europeană, este în vigoare a Doua Directivă privind Serviciile de Plată (PSD2), care stabilește reguli clare pentru furnizori și sporește securitatea tranzacțiilor electronice. În Ucraina, reglementarea open banking se va efectua în conformitate cu Legea Ucrainei „Cu privire la serviciile de plată”, care a fost adoptată în 2021 și ia în considerare principalele prevederi ale PSD2.
Exemple de aplicare a Open Banking
Există deja exemple de succes ale utilizării conceptului de Open Banking în lume:
- Raiffeisen Digital Bank. Utilizează algoritmi de scoring de credit pentru evaluarea precisă a bonității împrumutaților și gestionarea riscurilor.
- Tink. Ajută creditorii și alte companii să colecteze, să analizeze și să utilizeze datele clienților.
- Smartney. A simplificat procesul de verificare ID prin Open Banking la 11 secunde.
- Revolut. Implementează Open Banking pentru a furniza servicii de plată, inclusiv credite.
- Simpl.rent. A implementat practica de Open Banking pentru verificarea potențialilor chiriași.
- Przelewy24. Asigură transferuri bancare instantanee pentru clienții polonezi prin conturile lor de online banking.
Printre alte exemple de aplicare a Open Banking se pot evidenția:
- agregarea datelor financiare din diferite surse (conturi bancare, portofolii de investiții, polițe de asigurare etc.) într-o interfață unică pentru gestionarea convenabilă a banilor personali;
- recomandări personalizate privind produsele/serviciile bazate pe analiza tranzacțiilor și comportamentului utilizatorului;
- automatizarea contabilității și managementului pentru întreprinderile mici/mijlocii prin integrarea cu API-urile bancare;
- simplificarea procesului de creditare prin posibilitatea de a oferi acces la date potențialilor împrumutați pentru evaluarea bonității;
- dezvoltarea de noi servicii, cum ar fi „cumpără acum, plătește mai târziu” (buy now, pay later), care permit utilizatorilor să plătească achizițiile în rate din contul bancar.
Aceste exemple demonstrează cum conceptul poate transforma industria financiară și crea noi oportunități pentru toți participanții la ecosistem.
Citiți de asemenea: Ce este plata în rate: diferența dintre credit și plata în rate
Viitorul și prezentul Open Banking în Ucraina
Ucraina se îndreaptă, de asemenea, activ spre implementarea Open Banking. În august 2023, Banca Națională a Ucrainei a aprobat Conceptul Open Banking, care definește direcțiile de dezvoltare, foaia de parcurs și cerințele cheie pentru implementarea acestuia.
Conform planurilor BNU, conceptul ar trebui să devină pe deplin funcțional în Ucraina în august 2025. Până atunci, este necesar:
- să se elaboreze și să se aprobe actele normative necesare pentru implementarea Open Banking;
- să se creeze prima versiune a specificațiilor tehnice (trimestrul 4 2023);
- să se desfășoare un proiect pilot în mediul de producție cu un număr limitat de participanți (trimestrul 3 2025).
Conceptul ucrainean de Open Banking poate diferi de cel european, deoarece prevede introducerea unui operator tehnologic central al serviciilor de plată (așa-numitul HUB). HUB-ul va îndeplini diverse funcții operaționale, informaționale și tehnologice legate de furnizarea serviciilor și va simplifica semnificativ conectarea băncilor, furnizorilor și altor participanți la sistemul de schimb de date.
Printre provocările cu care se confruntă implementarea Open Banking în Ucraina se pot evidenția:
- necesitatea dezvoltării și coordonării standardelor tehnice și specificațiilor pentru asigurarea schimbului sigur și eficient de date între participanții la ecosistem;
- necesitatea modernizării infrastructurii IT a băncilor și altor furnizori pentru a susține lucrul cu API-urile și asigurarea nivelului necesar de securitate;
- realizarea conformității cu cerințele de reglementare și protecția drepturilor consumatorilor în implementarea noilor servicii și produse;
- necesitatea creșterii alfabetizării financiare și a conștientizării populației cu privire la avantaje și riscuri;
- necesitatea dezvoltării relațiilor de parteneriat între bănci, companii fintech și alți participanți la ecosistem pentru crearea de produse și servicii inovatoare.
În ciuda acestor provocări, implementarea Open Banking în Ucraina are un potențial semnificativ pentru dezvoltarea industriei și îmbunătățirea calității serviciilor financiare pentru consumatori. Conform estimărilor experților, Open Banking poate aduce economiei ucrainene până la 1 miliard de dolari SUA anual prin crearea de noi produse/servicii, creșterea concurenței pe piață și atragerea de investiții în industria fintech.
Implementarea Open Banking în Ucraina va avea, de asemenea, un impact pozitiv asupra dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii. Datorită accesului la servicii financiare inovatoare și posibilității de a gestiona banii printr-o interfață unică, antreprenorii vor putea să-și gestioneze mai eficient fondurile, să obțină credite în condiții avantajoase și să utilizeze instrumente avansate de conducere a afacerii.
În plus, Open Banking va contribui la dezvoltarea incluziunii financiare în Ucraina. Datorită posibilității de a primi servicii prin aplicații mobile sau servicii online, mai mulți oameni vor putea să se alăture sistemului și să beneficieze de avantajele tehnologiilor moderne.
Concluzie
Open Banking este următorul pas logic în dezvoltarea sectorului financiar nu doar în Ucraina, ci în întreaga lume. Oferă clienților mai multe oportunități, acces la soluții inovatoare, permite gestionarea mai eficientă a finanțelor, iar companiilor – să înțeleagă mai bine clientul și să-i evalueze starea economică.
Implementarea Open Banking creează noi oportunități pentru afaceri, în special pentru furnizorii de bunuri și servicii. Datorită Open Banking, aceștia vor putea:
- să primească plăți de la clienți direct din conturile lor bancare;
- să utilizeze noi servicii complexe pentru raportare, atragerea investițiilor, contabilitate, efectuarea plăților etc.;
- să-și monetizeze infrastructura, trecând în spațiul BaaS (Banking as a Service) și oferind servicii de bază companiilor fintech și altor terțe părți.
Serviciul online WEAGRO, care permite producătorilor agricoli să cumpere bunuri și servicii în rate sau cu amânare, iar partenerilor să-și vândă produsele și serviciile, se pregătește, de asemenea, pentru implementarea Open Banking în Ucraina. Acest lucru va permite oferirea clienților de mai multe propuneri inovatoare și soluții financiare convenabile.
