Context
Accesul la finanțare rămâne o provocare cheie pentru întreprinderile mici și mijlocii. În ciuda numeroaselor programe de sprijin, majoritatea antreprenorilor se confruntă cu lipsa capitalului de lucru, proceduri bancare complexe și cerințe de garanții. În același timp, modelele de afaceri se schimbă: achizițiile, vânzările și chiar aprovizionarea au loc online. Aici intră în scenă embedded finance — o nouă paradigmă în care finanțarea este integrată în procesul de afaceri însuși.
Problema modelului tradițional
Sistemul bancar este obișnuit să lucreze cu împrumutați medii și mari.
Pentru micro-clienții (cifra de afaceri anuală până la 10 milioane UAH), în special în agricultură, comerț sau HoReCa, creditul rămâne adesea inaccesibil din cauza lipsei de garanții sau a unui profil de risc nestandard.
Ca rezultat, întreprinderile fie își limitează creșterea, fie își finanțează rulajul prin credite de consum scumpe.
Noua abordare — finanțare în momentul potrivit
Embedded finance schimbă logica finanțării:
• fermierul primește produsul cu plată amânată prin platforma digitală,
• restaurantul își reaprovizionează stocurile prin marketplace și primește automat un credit pe termen scurt,
• distribuitorul vinde cu plata în rate, iar riscul financiar este preluat de partenerul fintech.
Astfel funcționează soluțiile pe care le dezvoltă compania fintech Activitis prin WEAGRO (sectorul agricol) și eDilo (comerț, HoReCa).
Finanțarea devine parte a tranzacției, nu o procedură bancară separată.
Avantaje pentru piață
• Rapiditate — deciziile se iau în minute, nu în săptămâni.
• Simplitate — fără garanții, riscuri valutare și birocrație pe hârtie.
• Parteneriat — toate părțile câștigă: furnizorul își crește vânzările, clientul primește capital de lucru, finanțatorul — un portofoliu lichid.
• Date în locul garanțiilor — scoring-ul se bazează pe date din numeroase registre, analiză comportamentală și istoricul de credit.
Viitorul finanțării micro- și întreprinderilor mici
În Ucraina, embedded finance are un potențial special.
Combinația platformelor digitale și finanțării integrate poate crea o adevărată ecosistemă de soluții accesibile.
Întreprinderile mici vor primi ceea ce le-a lipsit ani de zile — capital de lucru suplimentar exact în momentul în care au nevoie de el.
Concluzie
Finanțarea viitorului nu este un produs pe care trebuie să îl cauți sau să mergi undeva pentru el.
Este un serviciu integrat în fiecare proces de afaceri.
Și tocmai embedded finance deschide calea către o nouă cultură financiară — rapidă, partenerială, transparentă.
