Gateway-urile de plată au devenit o soluție eficientă pentru comerțul electronic modern, permițând companiilor să accepte în siguranță tranzacții online de la clienți. Articolul va dezvălui esența modelelor, funcțiile, avantajele și principiile lor de funcționare. Informația va fi utilă atât proprietarilor de magazine online care planifică să conecteze plata online, cât și tuturor celor interesați de tema plăților electronice.
Ce este un gateway de plată
Gateway-ul de plată este un serviciu special care acționează ca intermediar între magazinul online, cumpărător și bancă în procesul de efectuare a unei tranzacții online. Datorită acestei abordări, după introducerea datelor cardului pe site, fondurile sunt debitate din contul clientului și transferate vânzătorului.
Primele soluții au apărut încă din anii 1990 odată cu dezvoltarea internetului bancar și a comerțului. În 1994 a fost înființată compania Cybercash, care a creat tehnologia de procesare a tranzacțiilor online. Iar în 1998 a fost lansat proiectul PayPal, care a devenit ulterior cel mai popular serviciu de tranzacții financiare online din lume.
Astăzi, modelele de plată sunt utilizate în întreaga lume. Conform cercetării, în 2023 volumul pieței era de 25,7 miliarde de dolari. Se așteaptă ca până în 2029 să crească la 98,1 miliarde de dolari, cu o rată medie anuală de creștere de 25,1%. Acest lucru se datorează dezvoltării rapide a comerțului electronic și creșterii ponderii plăților fără numerar.
Modelele moderne acceptă diferite tipuri de carduri – Visa, Mastercard, American Express. În același timp, acestea asigură conformitatea cu standardele internaționale de securitate PCI DSS. Aceste standarde stabilesc cerințele pentru stocarea, transmiterea și procesarea datelor cardurilor.
Termenul „gateway de plată” este uneori utilizat într-un sens mai larg, incluzând întregul complex de software pentru acceptarea tranzacțiilor online. În acest caz, poate include nu doar gateway-ul în sine, ci și sistemul de monitorizare anti-fraudă, formulare, instrumente de gestionare a operațiunilor.
După tipul de găzduire, soluțiile se împart în două categorii principale:
- găzduite – localizate la furnizor, iar clientul este redirecționat pentru introducerea datelor cardului;
- cu găzduire proprie – integrate direct la vânzător, iar datele sunt introduse fără a accesa resurse externe.
Modelele găzduite sunt mai ușor de configurat și necesită resurse tehnice minime din partea vânzătorului. Cu toate acestea, în acest caz, clientul părăsește site-ul magazinului pentru plată. Soluțiile cu găzduire proprie permit crearea unei experiențe de utilizator fără întreruperi, dar necesită mai mult efort pentru integrare și asigurarea securității.
Citiți și: Transformarea tehnologiilor financiare prin soluții integrate
Cum funcționează un gateway de plată
Procesul de funcționare al unui gateway de plată include mai multe etape și participanți:
- Cumpărătorul selectează produsul, îl adaugă în coș și apasă butonul „Plătește”.
- Se deschide un formular unde trebuie introduse datele cardului bancar: număr, data expirării, codul CVV.
- Gateway-ul criptează informațiile primite și le transmite băncii acceptante.
- Banca acceptantă trimite o cerere către sistemul internațional de plăți (de exemplu, Visa sau Mastercard).
- Sistemul contactează banca care a emis cardul cumpărătorului pentru verificarea și confirmarea plății.
- Banca emitentă verifică disponibilitatea fondurilor în contul clientului și confirmă tranzacția.
- Sistemul transmite confirmarea către banca acceptantă.
- Banca acceptantă informează gateway-ul despre finalizarea cu succes a tranzacției.
- Gateway-ul de plată informează magazinul online despre plata comenzii, iar clientul vede un mesaj despre plata reușită.
Întregul proces are loc în câteva secunde. În același timp, gateway-ul de plată garantează securitatea datelor prin criptare și conformitate cu standardul PCI DSS – cerințele internaționale pentru procesarea informațiilor cardurilor bancare.
Funcțiile gateway-urilor de plată
Funcțiile principale ale gateway-urilor de plată:
- acceptarea plăților de pe carduri bancare Visa, Mastercard etc.;
- verificarea disponibilității fondurilor în contul clientului;
- criptarea datelor cardului bancar înainte de transmitere;
- procesarea plăților în diferite valute;
- protecție împotriva tranzacțiilor frauduloase;
- stocarea datelor cardurilor clienților pentru plăți regulate;
- furnizarea instrumentelor pentru gestionarea tranzacțiilor și generarea rapoartelor;
- integrarea cu sisteme contabile și CRM.
Soluțiile moderne oferă o serie de funcționalități suplimentare menite să crească conversia și comoditatea plății:
- Salvarea cardurilor. Permite clienților să salveze datele în sistem pentru tranzacții rapide la cumpărăturile viitoare fără a reintroduce detaliile. Acest lucru este deosebit de convenabil pentru operațiuni regulate.
- Plata cu un singur clic. Permite efectuarea plăților pentru clienții înregistrați care și-au introdus deja datele cardului. Acest lucru accelerează semnificativ operațiunile, reducând numărul de tranzacții nefinalizate.
- Suport pentru metode alternative de plată. Multe modele permit acceptarea nu doar a cardurilor, ci și a plăților prin sisteme de bani electronici (PayPal, Webmoney etc.), coduri QR.
- Link-uri. Posibilitatea de a crea un link unic care poate fi trimis clientului prin mesagerie, e-mail sau SMS pentru a efectua o tranzacție. Acest lucru este convenabil pentru efectuarea operațiunilor cu facturi, comenzi telefonice.
- Plăți regulate. Debitarea automată a fondurilor din cardul clientului pentru abonamente sau servicii cu plată periodică. Sistemul stochează datele și efectuează tranzacții conform unui program stabilit fără participarea clientului.
- Formulare și widget-uri. Soluții gata de utilizare care pot fi ușor integrate în site sau aplicație fără setări suplimentare. Acest lucru permite conectarea rapidă a acceptării plăților fără costuri de dezvoltare.
- Multi-valută. Posibilitatea de a primi plăți în diferite valute. Acest lucru este important pentru afacerile online care operează pe piața internațională. Clienții pot plăti în valuta lor locală, iar magazinul primește echivalentul la alegerea sa.
- Lucrul cu programe de loialitate. Unele sisteme se pot conecta la cashback-ul băncilor. Acest lucru permite clienților să plătească cumpărăturile cu puncte bonus și să primească reduceri suplimentare.
- Gestionarea abonamentelor. Posibilitatea de a crea planuri flexibile de abonament cu diferite opțiuni (perioade de probă, sume variabile, limite etc.) și de a gestiona abonamentele: upgrade/downgrade, pauză etc.
- Gestionarea facturilor. Generarea, trimiterea și urmărirea facturilor, controlul stării plății. Acest lucru este relevant pentru B2B, unde tranzacția se face adesea în condiții de plată ulterioară pe baza facturilor emise.
- Pre-autorizare. Posibilitatea de a bloca o sumă pe cardul clientului, dar de a nu o debita imediat, ci de a efectua debitarea mai târziu (de exemplu, în timpul expedierii efective a mărfii). Acest lucru este convenabil pentru hoteluri, închirieri auto, alte servicii unde suma finală poate diferi de cea inițială.
- Introducerea sigură a codului PIN online. Pentru unele tipuri de carduri (de exemplu, Maestro) este necesară introducerea codului PIN la plata online. Există soluții care permit acest lucru direct pe formular fără utilizarea unui terminal POS fizic.
- Plăți prin cod QR. Posibilitatea de a genera un cod QR pentru plata comenzii. Clientul îl scanează prin mobile banking și confirmă operațiunea în aplicație.
- Plăți prin chatboți. Tranzacții direct în mesagerie și chatboți. Clientul selectează și plătește produsul fără a părăsi aplicația pe care o folosește.
Setul de funcții variază în funcție de furnizorul specific și planul tarifar. Prin urmare, este important să studiați opțiunile disponibile și să alegeți soluția care se potrivește cel mai bine nevoilor și dimensiunii afacerii.
Avantaje și dezavantaje ale gateway-urilor de plată
Avantajele utilizării gateway-urilor de plată:
- posibilitatea de a accepta plăți online 24/7;
- procesare rapidă a tranzacțiilor – de obicei câteva secunde;
- nivel ridicat de securitate datorită criptării, sistemelor anti-fraudă;
- comoditate pentru clienți – nu este necesară redirecționarea către alte site-uri pentru plată;
- suport pentru plăți în diferite valute și metode alternative;
- automatizarea lucrului cu tranzacții, posibilitatea integrării cu sisteme contabile.
Principalul dezavantaj al sistemelor – costuri suplimentare pentru afaceri sub forma unui comision din fiecare transfer (de obicei 2,5-3,5% din sumă). În plus, conectarea necesită setări tehnice suplimentare pe site. Cu toate acestea, aceste limitări sunt compensate de avantaje și extinderea oportunităților de vânzare.
Cum să alegeți cel mai bun gateway de plată
La alegerea unui gateway pentru magazinul online, trebuie luați în considerare mai mulți factori:
- metodele de plată acceptate – carduri ale căror sisteme, precum și metode alternative;
- valutele disponibile pentru plată și încasare;
- mărimea comisionului pentru tranzacții și alte costuri;
- posibilitățile de integrare cu platformele și sistemele utilizate pe site;
- disponibilitatea funcțiilor necesare – plăți regulate, salvarea cardurilor, formulare;
- fiabilitatea furnizorului, viteza și calitatea suportului tehnic;
- limitele pentru sumele plăților și perioada de încasare a fondurilor;
- protecție anti-fraudă și conformitate cu standardele de securitate;
- localizarea formularelor de plată în limbile necesare.
Cea mai bună soluție este cea care corespunde cel mai bine nevoilor, dimensiunii și specificului afacerii și oferă setul necesar de funcții la un preț acceptabil. Mulți furnizori oferă o perioadă de probă sau acces demo pentru a putea testa funcționarea modelului înainte de încheierea contractului.
Citiți și: Open Banking în Ucraina: provocări și perspective
Gateway-uri de plată în agrobusiness-ul din Ucraina
Sectorul agricol demonstrează rate ridicate de digitalizare, și tot mai multe companii agricole implementează soluții fintech moderne. Acest lucru permite agricultorilor să automatizeze procesele, să crească vânzările prin canale online și să optimizeze fluxurile financiare.
Astfel, pe platformele pentru sectorul agricol sunt implementate soluții care permit fermierilor să plătească ușor pentru achiziționarea de semințe, îngrășăminte, produse de protecție a plantelor și echipamente agricole. Prin gateway-urile de plată se efectuează și decontările pentru contractele forward și recipisele agricole.
De exemplu, pe serviciul WEAGRO producătorii agricoli pot cumpăra produse agricole în rate, iar furnizorii își pot vinde produsele și serviciile online. Fermierii plătesc ratele agricole rapid și sigur, iar partenerii primesc banii în contul lor.
Securitate și gateway de plată
Securitatea plăților online este o prioritate pentru sisteme. Acestea utilizează un complex de măsuri pentru protejarea datelor utilizatorilor:
- criptarea informațiilor în timpul transmiterii prin protocoale SSL/TLS;
- tokenizare – înlocuirea datelor reale ale cardului cu un identificator digital unic;
- autentificare în doi factori a utilizatorilor prin 3D Secure;
- monitorizare anti-fraudă a tranzacțiilor și blocarea plăților suspecte;
- conformitate cu standardele PCI DSS;
- verificări regulate de securitate și testare pentru vulnerabilități.
Aceste măsuri fac plățile online maxim de sigure. Dar utilizatorii trebuie să respecte și regulile de securitate: să efectueze plăți doar pe site-uri verificate, să nu transmită datele cardului terților, să folosească parole complexe și să actualizeze software-ul antivirus.
Concluzie
Gateway-urile de plată joacă un rol cheie în dezvoltarea comerțului electronic. Acestea oferă o modalitate convenabilă și sigură de a accepta plăți pe site-uri, extind opțiunile de plată pentru clienți, simplifică procesarea tranzacțiilor pentru afaceri. În același timp, datorită tehnologiilor avansate de criptare și protecției anti-fraudă pe mai multe niveluri, soluțiile garantează un nivel ridicat de securitate a plăților online.
WEAGRO oferă o soluție modernă pentru agrobusiness cu suport pentru rate agricole. Acest lucru permite fermierilor să cumpere produse, iar furnizorilor să-și vândă produsele online și să primească plata rapid.
