Las finanzas integradas (embedded finances) son una de las principales tendencias en el desarrollo empresarial de la década de 2020. Esta tecnología proporciona a las empresas y consumidores un acceso rápido a servicios financieros sin necesidad de acudir a los bancos. Acelera significativamente la conclusión de acuerdos, aumenta sus importes y ayuda a las empresas a escalar sus actividades con mayor facilidad.
En este artículo, examinaremos en detalle la esencia y las ventajas de las soluciones financieras integradas. Conocerá sus principales tipos y verá ejemplos de integración real de nuevas tecnologías en los negocios ucranianos. Este material será especialmente útil para empresas que suministran equipos, materiales de siembra, repuestos, servicios innovadores y otros bienes y servicios en el sector agrícola.
Qué son las finanzas integradas
Las finanzas integradas (embedded finances) son la integración de servicios financieros en plataformas digitales de diversos sectores, como la agricultura, el comercio minorista, los servicios, etc. Generalmente, se trata de servicios como pagos rápidos, préstamos, financiación a plazos, leasing, seguros e inversiones. Pero esta lista se amplía constantemente gracias al desarrollo de la tecnología.
La dirección de las innovaciones financieras integradas surgió a principios de la década de 2000. Amazon y PayPal fueron las primeras en introducir soluciones convenientes para pagos en línea y préstamos instantáneos. En la década de 2010, esta tecnología apareció en los ecosistemas de Apple, Uber, Shopify, Airbnb y otros representantes de los negocios innovadores modernos.
Hoy en día, las finanzas integradas son un mercado dinámico y altamente competitivo en el que operan decenas de empresas conocidas y startups ambiciosas. Según la agencia de consultoría
Ventajas de las finanzas integradas
- Accesibilidad de los servicios financieros. Gracias a las nuevas tecnologías, las empresas que no son instituciones financieras pueden ofrecer a sus clientes financiación a plazos, préstamos, pagos rápidos, seguros y otros productos similares. Por ejemplo, el servicio WEAGRO permite integrar el servicio de financiación agrícola a plazos en una aplicación móvil, en una tienda en línea o en un sitio web. El acceso se proporciona automáticamente, sin necesidad de completar y enviar cada solicitud manualmente.
- Comodidad para los clientes. Para obtener financiación a plazos, realizar un pago o utilizar otros servicios, los usuarios no necesitan abandonar la plataforma, abrir otros sitios web, iniciar aplicaciones o llamar al banco. Las finanzas integradas permiten hacer esto en la página actual, simplificando el proceso de venta y reduciendo el número de pasos para realizar una transacción. Esto aumenta la tasa de conversión y la lealtad del cliente, además de mejorar la reputación de la marca.
- Optimización de presupuestos. Un mayor número de acuerdos significa mayores ingresos. Además, las empresas financieras a menudo ofrecen bonificaciones adicionales a los socios activos. Al mismo tiempo, las tecnologías de finanzas integradas permiten reducir costes gracias a la automatización y optimización de muchos procesos de trabajo. Si la solicitud se envía y procesa automáticamente, no es necesario crear puestos adicionales para gestores de préstamos.
- Ampliación del público objetivo. Las integraciones financieras integradas hacen que los productos caros sean más accesibles para los consumidores. Por ejemplo, al ofrecer financiación agrícola a plazos del servicio en línea WEAGRO en su sitio web o aplicación móvil, se puede trabajar no solo con grandes empresas, sino también con pequeñas explotaciones agrícolas. Esto permite entrar en nuevos segmentos, aumentando el volumen de ventas y evitando la competencia directa con empresas más grandes.
- Personalización de servicios. Los sistemas de finanzas integradas recopilan información útil sobre los clientes. Esto permite desarrollar soluciones individuales para cada uno de ellos. Los estudios de Sender muestran que esto tiene un impacto positivo en la conversión en el 84% de los casos. Además, hoy en día, alrededor del 71% de los usuarios no están satisfechos si el sitio web o la aplicación móvil del vendedor no contiene ninguna solución personalizada.
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Tipos de finanzas integradas
Anteriormente ya hemos enumerado brevemente los servicios representados hoy en el segmento de las finanzas integradas. Pero para entender la esencia de esta tecnología y tendencia empresarial, vale la pena examinarlos con más detalle.
Banca integrada
Otro nombre es “banca como servicio” (Banking as a Service, BaaS). Pero este nombre puede ser engañoso, ya que no se trata de un servicio específico, sino de un servicio integral. BaaS permite a los usuarios del sitio web o la aplicación acceder a varios productos financieros, como inversiones, pagos y cuentas de depósito.
Así es como funciona, por ejemplo, la asociación entre Uber y Green Dot. Esta última actúa como proveedor de servicios financieros, permitiendo a los conductores del servicio de taxi abrir tarjetas directamente en la aplicación móvil, transferir el saldo a depósitos y recibir consejos sobre el uso racional del dinero. Se pueden ver soluciones similares en la plataforma Stripe, que ha firmado un acuerdo de asociación con Goldman Sachs, así como en Airbnb, que permite a los propietarios de inmuebles abrir cuentas instantáneamente en JPMorgan Chase.
Pagos integrados
Esta es la dirección más popular de integración de soluciones financieras integradas. Los servicios de pago permiten pagar por bienes y servicios con un solo toque en la pantalla táctil. En muchos casos, el usuario ni siquiera necesita pasar por una autenticación de dos factores, lo que hace que el proceso sea muy rápido y cómodo.
Hay muchos ejemplos de tales integraciones. Principalmente se trata de los principales servicios de pago Google Pay y Apple Pay. Este último es utilizado por el 85% de los minoristas en EE.UU., según lo confirman las estadísticas de su desarrollador. En Ucrania, así como en los países de Asia y África, Google Pay es más popular. Otros servicios similares conocidos son PayPal, Marqeta, Klarna, Afterpay, Affirm, Braintree y WePay.
Financiación a plazos
El servicio “compra ahora, paga después” (buy now, pay later, BNPL). En el segmento B2B se llama factoring. En él, un tercero actúa como garante, pagando al vendedor la cantidad necesaria y aceptando pagos regulares del cliente. El vendedor paga una comisión por esto: un cierto porcentaje del valor de la compra. Pero esto es conveniente y beneficioso para él, ya que amplía su audiencia y obtiene nuevos acuerdos que no podrían concluirse de otra manera.
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Un ejemplo de tal servicio en Ucrania es el servicio WEAGRO. Permite simplificar el servicio de financiación agrícola a plazos para los proveedores que venden productos agrícolas a agricultores y grandes empresas.
Préstamos integrados
Automatiza completamente el proceso de presentación de solicitudes a un banco u otra institución financiera. Al hacer clic en un botón y completar un formulario simple, el usuario inicia el proceso de puntuación y evaluación de riesgos. Normalmente, la respuesta llega en los siguientes minutos. Con una organización adecuada del proceso, durante este tiempo el cliente puede comunicarse con un gerente o estudiar ofertas comerciales. Esto permite mantener su atención y aumentar el importe del acuerdo potencial.
Entre las principales soluciones internacionales de finanzas integradas también se pueden mencionar Shopify Capital y Amazon Lending, que permiten a los vendedores vender sus productos a crédito en estas plataformas sin firmar acuerdos con otras empresas.
Seguros integrados
Un sistema que permite contratar una póliza de seguro además del producto principal. En el turismo, se trata de seguros de vida, equipaje y vuelos; en bienes inmuebles, de viviendas y locales comerciales; en la venta de automóviles, de pólizas de seguro a todo riesgo y de responsabilidad civil obligatoria. La conveniencia radica en que el cliente no necesita acudir a una compañía financiera. La póliza se emite instantáneamente y se entrega junto con el producto principal.
Uno de los principales ejemplos es el programa Tesla Insurance. El seguro se proporciona no en el concesionario, sino directamente en el software del vehículo eléctrico. El sistema calcula automáticamente el coste de la póliza, la franquicia, el importe a pagar y otros parámetros. Para ello, evalúa cientos de parámetros, incluyendo el estilo de conducción y la duración media de los viajes.
Inversiones integradas
Una dirección bastante joven en el mercado de las finanzas integradas, que se encuentra en una etapa de desarrollo activo. Las inversiones integradas permiten a los usuarios invertir fondos libres en activos valiosos que pueden generar ingresos estables. Normalmente, estas plataformas cuentan con servicios de asesoramiento de inversión: consultas a expertos reales o consejos basados en inteligencia artificial.
Un ejemplo puede ser la plataforma Cash App Investing. Está integrada en varias aplicaciones de pago. Al utilizarla, el usuario puede ver los activos disponibles, los niveles medios de rentabilidad y las evaluaciones de riesgo. Esto le permite tomar la decisión correcta, sopesando todos los pros y los contras.
Tendencias de las finanzas integradas para el segmento B2B
- Aumento del porcentaje de cobertura del mercado. Cada vez más empresas utilizan finanzas integradas en sus sitios web, aplicaciones móviles, CRM, ERP y otro software. Esto les permite optimizar los procesos de negocio, reduciendo costes y mejorando sus posiciones en la competencia.
- Expansión de los ecosistemas financieros. Hoy en día, las finanzas integradas no son solo pagos rápidos con un clic. Son préstamos, financiación a plazos, factoring y seguros en línea. Las empresas que han implementado nuevas tecnologías están aumentando gradualmente el número de servicios disponibles.
- Automatización de las cadenas de suministro. Las finanzas integradas pueden utilizarse para automatizar los pagos de materias primas, materiales y otros recursos. También optimizan el proceso de venta de productos terminados. Esto aumenta la eficiencia de todos los procesos de negocio, reduce el nivel de retrasos y elimina la escasez de recursos o productos en los almacenes.
- Integración de la inteligencia artificial. Las tecnologías de aprendizaje automático permiten a las empresas predecir y pronosticar el comportamiento de los clientes: sus pedidos, necesidades y capacidades. Gracias a esto, las empresas pueden ofrecer soluciones personalizadas, aumentando la tasa de conversión y el importe medio de la transacción.
- Financiación descentralizada (DeFi). El uso de blockchain ayuda a hacer que el ámbito de las finanzas integradas sea aún más transparente y accesible. Los contratos inteligentes y automatizados permiten al cliente trabajar directamente con el proveedor de servicios, sin intermediarios. Esto es más rápido, más rentable y más seguro.
- Gestión del capital circulante. Actualmente se están creando varias plataformas para la gestión del capital circulante, incluso basadas en inteligencia artificial. Permiten pronosticar con precisión los flujos de efectivo, automatizar el procesamiento de facturas y controlar el nivel de cuentas por cobrar.
Ejemplos de implementación de soluciones financieras integradas en Ucrania
- WEAGRO. Un servicio de financiación agrícola a plazos que permite a los agricultores y grandes explotaciones comprar materias primas, maquinaria, equipos, material de siembra y otros productos en condiciones favorables. El servicio en línea ofrece financiación a plazos sin garantía y sin recopilar grandes paquetes de documentos. Es una oportunidad para obtener financiación “el mismo día”, cerrando rápidamente un acuerdo favorable sin riesgos adicionales. WEAGRO ayuda a los proveedores a aumentar las ventas en un promedio del 30%, ampliar la base de clientes y mejorar la reputación en un mercado altamente competitivo.
- eDilo. Un servicio universal de factoring en línea, adecuado para la mayoría de las empresas en el sector B2B. Esta solución en el ámbito de las finanzas integradas es más conveniente que los productos bancarios clásicos. Todos sus procesos, incluida la verificación de contrapartes y la evaluación de riesgos, están automatizados y trasladados al espacio en línea. Esto permite prescindir de largas esperas y montones de documentos. Además, eDilo se integra fácilmente en sitios web, aplicaciones móviles, tiendas en línea y mercados digitales.
- «Nova Poshta». Su propio servicio de finanzas integradas, NovaPay, permite a la empresa ofrecer una serie de servicios útiles: pagos, transferencias de dinero, liquidaciones por compras y paquetes, entre otros. Solo en el primer semestre de 2024, el servicio NovaPay procesó más de 193 millones de transacciones por un total de 136.600 millones de grivnas.
- Rozetka. El mercado digital ofrece muchas soluciones en el campo de las finanzas integradas: créditos, pagos a plazos, pagos e incluso seguros para electrónica o equipos. A través del servicio RozetkaPay, en 2023 se procesaron 25 millones de transacciones. Cada mes, se unen a él alrededor de 1.000 nuevos emprendedores.
- Glovo. El servicio de entrega de mensajería también trabaja activamente con finanzas integradas. En particular, ofrece una amplia gama de sistemas de pago en la aplicación. Además, tiene programas de crédito para pequeñas empresas y tarjetas para repartidores.
Perspectivas de desarrollo de las finanzas integradas en Ucrania
En Ucrania se han creado condiciones únicas para el desarrollo del sector de las finanzas integradas. En primer lugar, es un negocio progresista que utiliza activamente innovaciones tecnológicas. Esto lo demuestran el éxito de productos internos como NovaPay y la integración gradual de proveedores externos como Revolut y otros. En segundo lugar, el desarrollo de las finanzas integradas se ve influenciado positivamente por una fuerte industria de TI, que genera alrededor del 4,5% del producto interno bruto del país. En tercer lugar, está el apoyo estatal a la innovación: soluciones como Diia.City y programas de subvenciones aceleran significativamente el desarrollo en esta dirección.
Por lo tanto, para Ucrania son completamente relevantes las previsiones de McKinsey de que el campo de las finanzas integradas crecerá entre un 20% y un 25% anualmente. La agencia de consultoría también pronostica que en 2030, alrededor del 50% de todos los servicios financieros se proporcionarán precisamente a través de las finanzas integradas.
El servicio en línea WEAGRO ofrece una solución innovadora para proveedores de bienes, materias primas, equipos y productos agrícolas. Al proporcionar servicios de factoring, permite comprar estos productos a plazos, haciéndolos más accesibles aquí y ahora. Ayuda a los proveedores a alcanzar un nivel de negocio fundamentalmente nuevo, aumentando las ventas, mejorando la lealtad del cliente y promoviendo su marca.
