Las finanzas integradas (embedded finances) son una de las principales tendencias en el desarrollo empresarial de la década de 2020. Esta tecnología proporciona a las empresas y consumidores un acceso rápido a servicios financieros sin necesidad de acudir a los bancos. Acelera significativamente la conclusión de acuerdos, aumenta sus importes y ayuda a las empresas a escalar sus actividades con mayor facilidad.
En este artículo, examinaremos en detalle la esencia y las ventajas de las soluciones financieras integradas. Conocerá sus principales tipos y verá ejemplos de integración real de nuevas tecnologías en los negocios ucranianos. Este material será especialmente útil para empresas que suministran equipos, materiales de siembra, repuestos, servicios innovadores y otros bienes y servicios en el sector agrícola.
Qué son las finanzas integradas
Las finanzas integradas (embedded finances) son la integración de servicios financieros en plataformas digitales de diversos sectores, como la agricultura, el comercio minorista, los servicios, etc. Generalmente, se trata de servicios como pagos rápidos, préstamos, financiación a plazos, leasing, seguros e inversiones. Pero esta lista se amplía constantemente gracias al desarrollo de la tecnología.
La dirección de las innovaciones financieras integradas surgió a principios de la década de 2000. Amazon y PayPal fueron las primeras en introducir soluciones convenientes para pagos en línea y préstamos instantáneos. En la década de 2010, esta tecnología apareció en los ecosistemas de Apple, Uber, Shopify, Airbnb y otros representantes de los negocios innovadores modernos.
Hoy en día, las finanzas integradas (embedded finances) constituyen un mercado dinámico y altamente competitivo en el que operan decenas de empresas reconocidas y startups ambiciosas. Según datos de la agencia de consultoría Research and Markets, su valor se estima en 164.400 millones de dólares, y para 2029 los expertos esperan que esta cifra aumente hasta los 534.000 millones. Las estadísticas de Future Market Insights indican que las «locomotoras» de este sector innovador son los servicios de crédito integrado y el pago aplazado. Su volumen crece casi un 20% anualmente, y para 2034 su valor alcanzará los 45.700 millones de dólares.
Ventajas de las finanzas integradas
- Accesibilidad de los servicios financieros. Gracias a las nuevas tecnologías, las empresas que no son entidades financieras pueden ofrecer a sus clientes pagos aplazados, créditos, pagos rápidos, seguros y otros productos similares. Por ejemplo, el servicio WEAGRO permite integrar el servicio de pago aplazado agrícola en una aplicación móvil, en una tienda online o en un sitio web. El acceso a este se proporciona automáticamente: no es necesario tramitar y presentar cada solicitud manualmente.
- Comodidad para los clientes. Para obtener un pago aplazado, realizar un pago o utilizar otros servicios, los usuarios no necesitan abandonar la plataforma, abriendo otros sitios web, lanzando aplicaciones o llamando al banco. Las finanzas integradas permiten hacerlo en la página actual, simplificando el proceso de ventas y reduciendo el número de pasos para realizar una transacción. Esto aumenta la tasa de conversión y la fidelidad de los clientes, además de mejorar la reputación de la marca.
- Optimización de presupuestos. Un mayor número de transacciones significa mayores ingresos. Además, las empresas financieras suelen ofrecer bonificaciones adicionales a los socios activos. Al mismo tiempo, las tecnologías de finanzas integradas permiten reducir costes gracias a la automatización y optimización de muchos procesos de trabajo. Si la solicitud se presenta y procesa automáticamente, no es necesario crear puestos adicionales para gestores de crédito.
- Ampliación del público objetivo. Las integraciones financieras integradas hacen que los productos caros sean más accesibles para los consumidores. Por ejemplo, al ofrecer en su sitio web o en su aplicación móvil el pago aplazado agrícola del servicio online WEAGRO, se puede trabajar no solo con grandes empresas, sino también con pequeñas explotaciones agrícolas. Esto permite acceder a nuevos segmentos, aumentando el volumen de ventas y evitando la competencia directa con empresas más grandes.
- Personalización de servicios. Los sistemas de finanzas integradas recopilan información útil sobre los clientes. Esto permite desarrollar soluciones individuales para cada uno de ellos. Las investigaciones de Sender muestran que esto influye positivamente en la conversión en el 84% de los casos. Es más, hoy en día cerca del 71% de los usuarios no están satisfechos si el sitio web o la aplicación móvil del vendedor no contiene ninguna solución personalizada.
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Tipos de finanzas integradas
Anteriormente ya hemos enumerado brevemente los servicios representados hoy en el segmento de las finanzas integradas. Pero para entender la esencia de esta tecnología y tendencia empresarial, vale la pena examinarlos con más detalle.
Banca integrada
Otro nombre es “banca como servicio” (Banking as a Service, BaaS). Pero este nombre puede ser engañoso, ya que no se trata de un servicio específico, sino de un servicio integral. BaaS permite a los usuarios del sitio web o la aplicación acceder a varios productos financieros, como inversiones, pagos y cuentas de depósito.
Así es como funciona, por ejemplo, la asociación entre Uber y Green Dot. Esta última actúa como proveedor de servicios financieros, permitiendo a los conductores del servicio de taxi abrir tarjetas directamente en la aplicación móvil, transferir el saldo a depósitos y recibir consejos sobre el uso racional del dinero. Se pueden ver soluciones similares en la plataforma Stripe, que ha firmado un acuerdo de asociación con Goldman Sachs, así como en Airbnb, que permite a los propietarios de inmuebles abrir cuentas instantáneamente en JPMorgan Chase.
Pagos integrados
Esta es la dirección más popular de integración de soluciones financieras integradas. Los servicios de pago permiten pagar por bienes y servicios con un solo toque en la pantalla táctil. En muchos casos, el usuario ni siquiera necesita pasar por una autenticación de dos factores, lo que hace que el proceso sea muy rápido y cómodo.
Existen muchos ejemplos de este tipo de integraciones. Principalmente se trata de los principales servicios de pago Google Pay y Apple Pay. Este último es utilizado por el 85% de los minoristas en Estados Unidos, según confirman las estadísticas de su desarrollador. En Ucrania, así como en países de Asia y África, Google Pay es más popular. Otros servicios conocidos similares son PayPal, Marqeta, Klarna, Afterpay, Affirm, Braintree y WePay.
Financiación a plazos
El servicio “compra ahora, paga después” (buy now, pay later, BNPL). En el segmento B2B se llama factoring. En él, un tercero actúa como garante, pagando al vendedor la cantidad necesaria y aceptando pagos regulares del cliente. El vendedor paga una comisión por esto: un cierto porcentaje del valor de la compra. Pero esto es conveniente y beneficioso para él, ya que amplía su audiencia y obtiene nuevos acuerdos que no podrían concluirse de otra manera.
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Un ejemplo de tal servicio en Ucrania es el servicio WEAGRO. Permite simplificar el servicio de financiación agrícola a plazos para los proveedores que venden productos agrícolas a agricultores y grandes empresas.
Préstamos integrados
Automatiza completamente el proceso de presentación de solicitudes a un banco u otra institución financiera. Al hacer clic en un botón y completar un formulario simple, el usuario inicia el proceso de puntuación y evaluación de riesgos. Normalmente, la respuesta llega en los siguientes minutos. Con una organización adecuada del proceso, durante este tiempo el cliente puede comunicarse con un gerente o estudiar ofertas comerciales. Esto permite mantener su atención y aumentar el importe del acuerdo potencial.
Entre las principales soluciones internacionales de finanzas integradas también se pueden mencionar Shopify Capital y Amazon Lending, que permiten a los vendedores vender sus productos a crédito en estas plataformas sin firmar acuerdos con otras empresas.
Seguros integrados
Un sistema que permite contratar una póliza de seguro además del producto principal. En el turismo, se trata de seguros de vida, equipaje y vuelos; en bienes inmuebles, de viviendas y locales comerciales; en la venta de automóviles, de pólizas de seguro a todo riesgo y de responsabilidad civil obligatoria. La conveniencia radica en que el cliente no necesita acudir a una compañía financiera. La póliza se emite instantáneamente y se entrega junto con el producto principal.
Uno de los principales ejemplos es el programa Tesla Insurance. El seguro se proporciona no en el concesionario, sino directamente en el software del vehículo eléctrico. El sistema calcula automáticamente el coste de la póliza, la franquicia, el importe a pagar y otros parámetros. Para ello, evalúa cientos de parámetros, incluyendo el estilo de conducción y la duración media de los viajes.
Inversiones integradas
Una dirección bastante joven en el mercado de las finanzas integradas, que se encuentra en una etapa de desarrollo activo. Las inversiones integradas permiten a los usuarios invertir fondos libres en activos valiosos que pueden generar ingresos estables. Normalmente, estas plataformas cuentan con servicios de asesoramiento de inversión: consultas a expertos reales o consejos basados en inteligencia artificial.
Un ejemplo puede ser la plataforma Cash App Investing. Está integrada en varias aplicaciones de pago. Al utilizarla, el usuario puede ver los activos disponibles, los niveles medios de rentabilidad y las evaluaciones de riesgo. Esto le permite tomar la decisión correcta, sopesando todos los pros y los contras.
Tendencias de las finanzas integradas para el segmento B2B
- Aumento del porcentaje de cobertura del mercado. Cada vez más empresas utilizan finanzas integradas en sus sitios web, aplicaciones móviles, CRM, ERP y otro software. Esto les permite optimizar los procesos empresariales, reduciendo costes y mejorando sus posiciones en la competencia.
- Expansión de los ecosistemas financieros. Hoy en día, las finanzas integradas no son solo pagos rápidos con un clic. Son créditos, pagos aplazados, factoring y seguros online. Las empresas que han implementado las nuevas tecnologías aumentan gradualmente el número de servicios disponibles.
- Automatización de las cadenas de suministro. Las finanzas integradas pueden utilizarse para automatizar los pagos de materias primas, materiales y otros recursos. También optimizan el proceso de venta de productos terminados. Esto aumenta la eficiencia de todos los procesos de negocio, reduce el nivel de retrasos y elimina la escasez de recursos o productos en los almacenes.
- Integración de la inteligencia artificial. Las tecnologías de aprendizaje automático permiten a las empresas predecir y pronosticar el comportamiento de los clientes: sus pedidos, necesidades y posibilidades. Gracias a esto, las empresas pueden ofrecer soluciones personalizadas, aumentando la tasa de conversión y el importe medio de la transacción.
- Finanzas descentralizadas (DeFi). El uso de blockchain ayuda a hacer el sector de las finanzas integradas aún más transparente y accesible. Los contratos inteligentes y automatizados permiten al cliente trabajar directamente con el proveedor de servicios, sin intermediarios. Esto es más rápido, más rentable y más seguro.
- Gestión del capital circulante. Actualmente se están creando varias plataformas para la gestión del capital circulante, incluso basadas en inteligencia artificial. Permiten pronosticar con precisión los flujos de efectivo, automatizar el procesamiento de facturas y controlar el nivel de cuentas por cobrar.
Ejemplos de implementación de soluciones financieras integradas en Ucrania
- WEAGRO. Servicio de pago aplazado agrícola que permite a los agricultores y grandes explotaciones comprar materias primas, maquinaria, equipos, material de siembra y otros productos en condiciones ventajosas. El servicio online ofrece pagos aplazados sin garantía y sin recopilar grandes paquetes de documentos. Es la posibilidad de obtener financiación el mismo día, cerrando rápidamente una condición ventajosa sin riesgos adicionales. WEAGRO ayuda a los proveedores a aumentar las ventas en un promedio del 30%, ampliar la base de clientes y mejorar la reputación en un mercado altamente competitivo.
- eDilo. Servicio de factoring online universal, adecuado para la mayoría de las empresas del sector B2B. Esta solución en el ámbito de las finanzas integradas es más cómoda que los productos bancarios clásicos. Todos los procesos en él, incluida la verificación de la contraparte y la evaluación de riesgos, están automatizados y trasladados al espacio online. Esto permite prescindir de largas esperas y montones de documentos. Además, eDilo se integra fácilmente en sitios web, aplicaciones móviles, tiendas online y marketplaces.
- «Nova Poshta». Su propio servicio de finanzas integradas NovaPay permite a la empresa ofrecer una serie de servicios útiles: pagos, transferencias de dinero, liquidaciones de compras y envíos, etc. Solo en el primer semestre de 2024, el servicio NovaPay procesó más de 193 millones de transacciones por un importe total de 136.600 millones de grivnas.
- Rozetka. El marketplace ofrece muchas soluciones en el ámbito de las finanzas integradas: créditos, pagos aplazados, pagos e incluso seguros de electrónica o equipos. A través del servicio RozetkaPay pasaron 25 millones de transacciones en 2023. Cada mes se conectan a él cerca de 1.000 nuevos emprendedores.
- Glovo. El servicio de entrega por mensajería también trabaja activamente con finanzas integradas. En particular, ofrece una amplia gama de sistemas de pago en la aplicación. Además, cuenta con programas de crédito para pequeñas empresas y tarjetas para mensajeros.
Perspectivas de desarrollo de las finanzas integradas en Ucrania
En Ucrania se han creado condiciones únicas para el desarrollo del sector de las finanzas integradas. En primer lugar, es un negocio progresista que utiliza activamente innovaciones tecnológicas. Esto lo demuestran el éxito de productos internos como NovaPay y la integración gradual de proveedores externos como Revolut y otros. En segundo lugar, el desarrollo de las finanzas integradas se ve influenciado positivamente por una fuerte industria de TI, que genera alrededor del 4,5% del producto interno bruto del país. En tercer lugar, está el apoyo estatal a la innovación: soluciones como Diia.City y programas de subvenciones aceleran significativamente el desarrollo en esta dirección.
Por ello, para Ucrania son totalmente aplicables las previsiones de McKinsey de que el sector de las finanzas integradas crecerá entre un 20% y un 25% anualmente. La agencia de consultoría también pronostica que en 2030 cerca del 50% de todos los servicios financieros se prestarán precisamente mediante finanzas integradas.
El servicio online WEAGRO ofrece una solución innovadora para proveedores de bienes, materias primas, equipos y productos de uso agrícola. Al proporcionar servicios de factoring, permite comprar estos productos a plazos, haciéndolos más accesibles aquí y ahora. Ayuda a los proveedores a alcanzar un nivel empresarial completamente nuevo, aumentando las ventas, mejorando la fidelidad de los compradores y promocionando su marca.
