Finanțele integrate (embedded finances) reprezintă una dintre tendințele de top în dezvoltarea afacerilor în anii 2020. Această tehnologie oferă companiilor și consumatorilor acces rapid la servicii financiare fără a fi nevoie să apeleze la bănci. Aceasta accelerează semnificativ încheierea tranzacțiilor, mărește sumele acestora și ajută companiile să își extindă mai ușor activitatea.
În acest articol, vom examina în detaliu esența și avantajele soluțiilor financiare integrate. Veți afla despre principalele lor tipuri și veți vedea exemple de integrare reală a noilor tehnologii în afacerile ucrainene. Acest material va fi util în primul rând companiilor care sunt furnizori de echipamente, materiale de semănat, piese de schimb, servicii inovatoare și alte bunuri și servicii în sectorul agricol.
Ce sunt finanțele integrate
Embedded finances reprezintă integrarea serviciilor financiare în platforme digitale din diverse industrii, cum ar fi agricultura, comerțul cu amănuntul, serviciile etc. De obicei, este vorba despre servicii precum plăți rapide, creditare, plăți în rate, leasing, asigurări și investiții. Dar această listă se extinde constant datorită dezvoltării tehnologiei.
Direcția inovațiilor financiare integrate a apărut la începutul anilor 2000. Amazon și PayPal au fost primele care au introdus soluții convenabile pentru plăți online și creditare instantanee. În anii 2010, această tehnologie a apărut în ecosistemele Apple, Uber, Shopify, Airbnb și alte reprezentante ale afacerilor inovatoare moderne.
Astăzi, finanțele integrate sunt o piață dinamică și extrem de competitivă, cu zeci de companii cunoscute și startup-uri ambițioase. Potrivit agenției de consultanță Research and Markets, valoarea sa este estimată la 164,4 miliarde de dolari, iar până în 2029 experții se așteaptă ca această cifră să crească la 534 de miliarde. Statisticile Future Market Insights arată că „locomotivele” acestei industrii inovatoare sunt serviciile de creditare integrată și plata în rate. Volumul lor crește cu aproape 20% în fiecare an, iar până în 2034 valoarea lor va ajunge la 45,7 miliarde de dolari.
Avantajele finanțelor integrate
- Accesibilitatea serviciilor financiare. Datorită noilor tehnologii, companiile care nu sunt instituții financiare pot oferi clienților lor plăți în rate, creditare, plăți rapide, asigurări și alte produse similare. De exemplu, serviciul WEAGRO permite integrarea serviciului de plată în rate agricole în aplicația mobilă, în magazinul online sau pe site. Accesul la acesta este asigurat automat – nu este necesară completarea și depunerea manuală a fiecărei cereri.
- Convenabil pentru clienți. Pentru a obține plata în rate, a face o plată sau a utiliza alte servicii, utilizatorii nu trebuie să părăsească platforma, deschizând alte site-uri, lansând aplicații sau sunând la bancă. Finanțele integrate permit acest lucru pe pagina curentă, simplificând procesul de vânzare și reducând numărul de pași pentru efectuarea tranzacției. Acest lucru crește rata de conversie și loialitatea clienților, precum și îmbunătățește reputația brandului.
- Optimizarea bugetelor. Mai multe tranzacții înseamnă venituri mai mari. În plus, companiile financiare oferă adesea bonusuri suplimentare partenerilor activi. În același timp, tehnologiile embedded finances permit reducerea costurilor prin automatizarea și optimizarea multor procese de lucru. Dacă cererea este depusă și procesată automat, nu este nevoie să se creeze posturi suplimentare pentru managerii de credite.
- Extinderea publicului țintă. Integrările financiare integrate fac produsele scumpe mai accesibile pentru consumatori. De exemplu, oferind plata în rate agricole de la serviciul online WEAGRO pe site-ul sau în aplicația mobilă, puteți lucra nu doar cu întreprinderi mari, ci și cu ferme mici. Acest lucru vă permite să intrați în noi segmente, crescând volumul vânzărilor și evitând concurența directă cu companiile mai mari.
- Personalizarea serviciilor. Sistemele de finanțe integrate colectează informații utile despre clienți. Acest lucru permite dezvoltarea de soluții individuale pentru fiecare dintre ei.
Cercetările Sender arată că acest lucru are un impact pozitiv asupra conversiei în 84% din cazuri. Mai mult, astăzi aproximativ 71% dintre utilizatori sunt nemulțumiți dacă site-ul sau aplicația mobilă a vânzătorului nu conține nicio soluție personalizată.
Citiți de asemenea: Factoringul și operațiunile de factoring: ce este și cum funcționează în Ucraina
Tipuri de finanțe integrate
Mai sus am enumerat deja pe scurt serviciile prezentate astăzi în segmentul embedded finances. Dar pentru a înțelege esența acestei tehnologii și tendințe de afaceri, merită să le examinăm mai detaliat.
Banking integrat
O altă denumire este „Banking as a Service” (BaaS). Dar această denumire poate fi înșelătoare, deoarece nu este vorba despre un serviciu specific, ci despre un serviciu complex. BaaS permite utilizatorilor unui site sau aplicații să acceseze mai multe produse financiare, cum ar fi investiții, plăți și conturi de depozit.
Acesta este modul în care funcționează, de exemplu, parteneriatul dintre companiile Uber și Green Dot. Cea din urmă acționează ca furnizor de servicii financiare, permițând șoferilor de taxi să deschidă carduri direct în aplicația mobilă, să transfere soldul în depozite și să primească sfaturi privind utilizarea rațională a fondurilor. Soluții similare pot fi văzute pe platforma Stripe, care a semnat un acord de parteneriat cu banca Goldman Sachs, precum și pe Airbnb, care permite proprietarilor de imobile să deschidă instant conturi la JPMorgan Chase.
Plăți integrate
Aceasta este cea mai populară direcție de integrare a soluțiilor financiare integrate. Serviciile de plată permit plata pentru bunuri și servicii cu o singură atingere pe ecranul tactil. În multe cazuri, utilizatorul nu trebuie nici măcar să treacă prin autentificarea în doi factori, ceea ce face procesul foarte rapid și confortabil.
Există multe exemple de astfel de integrări. În principal, este vorba despre serviciile de plată de top Google Pay și Apple Pay. Cel din urmă este utilizat de 85% dintre comercianții cu amănuntul din SUA, conform statisticilor dezvoltatorului său. În Ucraina, precum și în țările din Asia și Africa, Google Pay este mai popular. Alte servicii similare cunoscute sunt PayPal, Marqeta, Klarna, Afterpay, Affirm, Braintree și WePay.
Plata în rate
Serviciul „cumpără acum, plătește mai târziu” (buy now, pay later, BNPL). În segmentul B2B, se numește factoring. În acesta, o terță parte acționează ca garant, care plătește vânzătorului suma necesară și acceptă plăți regulate de la client. Vânzătorul plătește comisioane pentru aceasta — un anumit procent din valoarea achiziției. Dar este convenabil și profitabil pentru el, deoarece își extinde audiența și obține noi acorduri care nu ar fi putut fi încheiate în alt mod.
Citiți de asemenea: Ce este plata în rate: diferența dintre credit și plata în rate
Un exemplu de astfel de serviciu în Ucraina este serviciul WEAGRO. Acesta permite simplificarea serviciului de plată în rate agricole pentru furnizorii care vând bunuri agricole fermierilor și întreprinderilor mari.
Creditare integrată
Automatizează complet procesul de depunere a cererii la bancă sau altă instituție financiară. Făcând clic pe un buton și completând un formular simplu, utilizatorul inițiază procesul de scoring și evaluare a riscurilor. De obicei, răspunsul vine în următoarele câteva minute. Cu o organizare corectă a procesului, în acest timp clientul poate comunica cu managerul sau studia ofertele comerciale. Acest lucru permite menținerea atenției sale și creșterea sumei potențiale a tranzacției.
Printre soluțiile internaționale de top embedded finances se pot menționa și Shopify Capital și Amazon Lending, care permit vânzătorilor să-și vândă produsele pe aceste platforme pe credit fără a semna acorduri cu alte companii.
Asigurare integrată
Un sistem care permite încheierea unei polițe de asigurare pe lângă produsul principal. În turism, aceasta este asigurarea de viață, bagaje și zboruri, în imobiliare – asigurarea locuinței și a spațiului comercial, în vânzarea de automobile – polițele CASCO și RCA. Avantajul constă în faptul că clientul nu trebuie să apeleze la o companie financiară. Polița este emisă instant și este livrată împreună cu produsul principal.
Unul dintre exemplele de top este programul Tesla Insurance. Asigurarea este oferită nu în showroom, ci direct în software-ul mașinii electrice. Sistemul calculează automat costul poliței, franșiza, suma de plată și alți parametri. Pentru aceasta, evaluează sute de parametri, inclusiv stilul de condus și durata medie a călătoriilor.
Investiții integrate
O direcție destul de nouă pe piața finanțelor integrate, care se află în stadiul de dezvoltare activă. Investițiile integrate permit utilizatorilor să investească fonduri disponibile în active valoroase care pot aduce venituri stabile. De obicei, astfel de platforme au servicii de consultanță în investiții – cereri către experți reali sau sfaturi bazate pe inteligență artificială.
Un exemplu poate fi platforma Cash App Investing. Aceasta este integrată în diverse aplicații de plată. Folosind-o, utilizatorul poate vizualiza activele disponibile, nivelurile medii de rentabilitate și evaluările riscurilor. Acest lucru îi permite să facă alegerea corectă, cântărind toate argumentele pro și contra.
Tendințe în finanțele integrate pentru segmentul B2B
- Creșterea procentului de acoperire a pieței. Tot mai multe companii utilizează finanțe integrate pe site-urile lor, în aplicațiile mobile, CRM, ERP și alte software. Acest lucru le permite să-și optimizeze procesele de afaceri, reducând costurile și îmbunătățindu-și pozițiile în lupta competitivă.
- Extinderea ecosistemelor financiare. Astăzi, embedded finances nu înseamnă doar plăți rapide cu un singur clic. Este vorba despre creditare, plăți în rate, factoring și asigurări online. Companiile care au implementat noile tehnologii cresc treptat numărul de servicii disponibile.
- Automatizarea lanțurilor de aprovizionare. Finanțele integrate pot fi utilizate pentru automatizarea plăților pentru materii prime, materiale și alte resurse. De asemenea, optimizează procesul de vânzare a produselor finite. Acest lucru crește eficiența tuturor proceselor de afaceri, reduce nivelul întârzierilor și elimină deficitul de resurse sau produse în depozite.
- Integrarea inteligenței artificiale. Tehnologiile de învățare automată permit companiilor să anticipeze și să prevadă comportamentul clienților – comenzile, nevoile și capacitățile acestora. Datorită acestui fapt, companiile pot oferi soluții personalizate, crescând rata de conversie și suma medie a tranzacției.
- Finanțare descentralizată (DeFi). Utilizarea blockchain-ului ajută la făcerea sferei embedded finances și mai transparentă și accesibilă. Contractele inteligente și automatizate permit clientului să lucreze direct cu furnizorul de servicii, fără intermediari. Este mai rapid, mai avantajos și mai sigur.
- Gestionarea capitalului de lucru. În prezent, se creează o serie de platforme pentru gestionarea capitalului de lucru, inclusiv pe bază de inteligență artificială. Acestea permit prognozarea precisă a fluxurilor de numerar, automatizarea procesării facturilor și controlul nivelului creanțelor.
Exemple de implementare a soluțiilor financiare integrate în Ucraina
- WEAGRO. Un serviciu de rate agricole care permite fermierilor și fermelor mari să cumpere materii prime, utilaje, echipamente, semințe și alte bunuri în condiții avantajoase. Serviciul online oferă rate fără garanții și colectarea de pachete mari de documente. Aceasta este o oportunitate de a obține finanțare „de pe o zi pe alta”, încheind rapid un acord avantajos, fără riscuri suplimentare. WEAGRO ajută furnizorii să-și crească vânzările cu o medie de 30%, să-și extindă baza de clienți și să-și îmbunătățească reputația pe o piață extrem de competitivă.
- eDilo. Un serviciu universal de factoring online potrivit pentru majoritatea companiilor din sectorul B2B. Această soluție în domeniul embedded finances este mai convenabilă decât produsele bancare clasice. Toate procesele din acesta, inclusiv verificarea contrapartidei și evaluarea riscurilor, sunt automatizate și transferate în spațiul online. Acest lucru permite evitarea așteptării îndelungate și a grămezilor de documente. În plus, eDilo se integrează ușor în site-uri, aplicații mobile, magazine online și marketplace-uri.
- «Нова Пошта». Serviciul propriu de finanțe integrate NovaPay permite companiei să ofere o serie de servicii utile — plăți, transferuri de bani, plăți pentru achiziții și colete etc. Numai în prima jumătate a anului 2024, serviciul NovaPay a procesat peste 193 de milioane de tranzacții în valoare totală de 136,6 miliarde de grivne.
- Rozetka. Marketplace-ul oferă multe soluții în domeniul finanțelor integrate – creditare, plăți în rate, plăți și chiar asigurări pentru electronice sau tehnică. Prin serviciul RozetkaPay au trecut 25 de milioane de tranzacții în 2023. În fiecare lună, aproximativ 1000 de noi antreprenori se conectează la acesta.
- Glovo. Serviciul de livrare prin curier lucrează, de asemenea, activ cu embedded finances. În special, oferă o gamă largă de sisteme de plată în aplicație. În plus, are programe de creditare pentru întreprinderi mici și carduri pentru curieri.
Perspective de dezvoltare a finanțelor integrate în Ucraina
În Ucraina s-au creat condiții unice pentru dezvoltarea sectorului embedded finances. În primul rând, este vorba despre afaceri progresive care utilizează activ inovațiile tehnologice. Acest lucru este demonstrat de succesul produselor interne precum NovaPay și integrarea treptată a furnizorilor externi – Revolut și alții. În al doilea rând, promovarea finanțelor integrate este influențată pozitiv de industria IT puternică, care creează aproximativ 4,5% din produsul intern brut al țării. În al treilea rând, este vorba despre sprijinul guvernamental pentru inovație – soluții precum Diia.City și programele de granturi accelerează semnificativ dezvoltarea acestei direcții.
Prin urmare, pentru Ucraina sunt pe deplin relevante previziunile McKinsey conform cărora sfera finanțelor integrate va crește cu 20-25% în fiecare an. Agenția de consultanță prezice, de asemenea, că în 2030 aproximativ 50% din toate serviciile financiare vor fi furnizate prin embedded finances.
Serviciul online WEAGRO oferă o soluție inovatoare pentru furnizorii de bunuri, materii prime, echipamente și produse agricole. Oferind servicii de factoring, permite achiziționarea acestor produse în rate, făcându-le mai accesibile chiar aici și acum. Ajută furnizorii să ajungă la un nivel fundamental nou de afaceri, crescând vânzările, îmbunătățind loialitatea clienților și promovând brandul lor.
